5 octubre 2020

Educación financiera en Nicaragua

 

«La economía de Nicaragua: en caída libre sin el paracaídas de la educación financiera»

Meritxell Ibáñez

Stagee IEF 2019

Premio Extraordinario de Bachillerato

Tabla de contenidos

  1. Introducción a la economía nicaragüense
  2. Indicadores macroeconómicos
  3. Características de los comportamientos financieros de la población
  4. ¿Por qué es necesario el desarrollo de planes de Educación Financiera para niños y jóvenes en Nicaragua?
  5. Planes de Educación Financiera para adultos ya implantados en Nicaragua
  6. Planes de Educación Financiera para niños ya implantados en Nicaragua
    1. Pesito a pesito, dele peso a sus pesos
    2. Los chavalos aprenden economía, Banco Central de Nicaragua
    3. Ahorrando para tu futuro: ‘’Chanchitos’’, BAC Credomatic Nicaragua
  7. Conclusiones

1. INTRODUCCIÓN A LA ECONOMÍA NICARAGÜENSE

La economía de Nicaragua se encuentra en caída libre en medio de la peor crisis sufrida en el país desde hace décadas.1 El país más pobre de la región después de Haití está experimentando desde 2018 situaciones de violencia, pérdidas de empleo y una caída de la confianza de los consumidores y las empresas, lo que se traduce en altos costes sociales y económicos2 y las perspectivas de crecimiento para los próximos años son tan negativas o más como las que se están experimentando actualmente. Además, la pandemia de Covid-19 agrava aún más esta situación, en la que la economía se centra en resolver la crisis sanitaria con los pocos medios con los que se cuenta, dejando al descubierto las carencias del sistema económico y social del país.

En comparación con otros países de su alrededor, la economía de Nicaragua ocupa la sexta posición dentro de Centroamérica y la vigésima de Latinoamérica. En cuanto a Paridad de Poder Adquisitivo (PPA), es también la sexta de Centroamérica y la novena de Latinoamérica.

Existen diversos indicadores macroeconómicos3 que nos muestran que el nivel de vida de los nicaragüenses es bajísimo: el PIB per cápita en 2019 fue de 1.647,72€ y un tercio de la población (1.7 millones aproximadamente) vive con un consumo per cápita por debajo de la línea de pobreza general oficial. Además, otros indicadores como el Índice de Desarrollo Humano creado por la Organización de las Naciones Unidas (ONU) nos muestran una situación crítica para la población del país. Finalmente, entre los ciudadanos existe una sensación de descontento por una mala gestión por parte del gobierno, que se confirma con los 25 puntos del Índice de Percepción de la Corrupción en Nicaragua – una altísima puntuación -.

Antes de la crisis en la que actualmente está sumergido el país, Nicaragua era un país con el nivel de desarrollo en crecimiento y dejó de ser el segundo país que menos producía en América. Todo esto se logró gracias al acuerdo de libre comercio de 2006 entre Estados Unidos y América Central, que amplió las posibilidades de exportación de productos agrícolas y manufacturados. Todo esto provocó una mayor estabilidad y seguridad en el país que mejoró los niveles de inversión: nuevas industrias y empresas se instalaron en Nicaragua y, por consiguiente, mejoraron también las condiciones de producción y de empleo.4

Sobre las actividades económicas del país, el sector textil y de vestuario lleva a cabo el 60% de las exportaciones. La agricultura se destina en un 25% al consumo diario (maíz, arroz, frijoles, yuca, papas…) y en un 75% a la exportación, donde debemos hacer especial mención al café y, en menor medida, al maíz, al tabaco y a la caña de azúcar, entre otros. La ganadería es principalmente vacuna y la pesca se destina casi en su totalidad al consumo interno. Nicaragua posee un subsuelo rico que se aprovecha para la extracción de oro y plata, zinc, fosfato, yeso y piedras semipreciosas. También forma parte de Petrocaribe. Aun así, el país no dispone de yacimientos petrolíferos ni de carbón de importancia. Cabe destacar la apuesta del país por energías renovables, destacando la hidroeléctrica, geotérmica, eólica y solar. Por último, es uno de los países menos visitados, aunque poco a poco esta tendencia comienza a cambiar, pero, aun así, el turismo no aporta una gran cantidad a la economía de Nicaragua.

Por todos estos motivos, podemos concluir que Nicaragua es un país que tanto socialmente como económicamente se encuentran sumergidos en problemas y que, por tanto, probablemente el destino de los recursos económicos serán otros diferentes al objeto de nuestra investigación, la Educación Financiera.

1. INDICADORES MACROECONÓMICOS

Gráfica 1: evolución PIB tasa de crecimiento a precios constantes Nicaragua (1971 – 2018)

Fuente: https://datosmacro.expansion.com/

 

Gráfica 2: Tasa de inflación Nicaragua (2014 – 2019)

Fuente: Banco Central de Nicaragua

3. CARACTERÍSTICAS DE LOS COMPORTAMIENTOS FINANCIEROS DE LA POBLACIÓN: 56

Más de un millón de nicaragüenses residen en el exterior de su país. Por tanto, la influencia de la migración internacional ha tenido un papel muy destacado: más de la mitad de estos nicaragüenses en el extranjero mantienen un contacto económico con el país, por envío de dinero a familias, consumo de productos nostálgicos, inversión…

En los últimos años, han surgido iniciativas con pruebas piloto con el objetivo de apoyar la bancarización a través de la Educación Financiera. Todo y con esto, desde que se inició la crisis en el país, son muchas las entidades bancarias que han cerrado sus sucursales en el país. 7

Aunque los receptores de ingresos tienen poca experiencia para presupuestar su dinero, tiene una capacidad de ahorro muy importante, y se adapta con la asesoría financiera.

Este ahorro se dificulta porque el nivel de ingresos es muy limitado y, en frecuentes ocasiones, inexistente.

Pese a lo anterior, la mayoría de los ingresos recibidos por los habitantes son informales, la cual cosa provoca una inseguridad e inestabilidad de estos ingresos.

En Nicaragua solo el 14% de la población tiene acceso a los servicios financieros formales ofrecidos por la banca comercial, uno de los índices más críticos de América Latina y el mundo.8

Tras la crisis económica mundial, en países como Nicaragua, Guatemala y Paraguay se observó una dependencia única de estos ingresos en los hogares.

El endeudamiento es demasiado frecuente: resulta dificultoso administrar los ingresos, controlar los gastos y mantener los ahorros.

4. ¿POR QUÉ ES NECESARIO EL DESARROLLO DE PLANES DE EDUCACIÓN FINANCIERA PARA NIÑOS Y JÓVENES EN NICARAGUA?

Para poder hacer un mayor y mejor uso de los productos bancarios y financieros que están al alcance de la población y que, frecuentemente, debido al desconocimiento, son inutilizados.

Para solucionar los problemas de endeudamiento sufridos en el país: el crédito puede jugar un papel muy positivo y efectivo cuando se utiliza correctamente, pero también muy perjudicial cuando es mal invertido. Por tanto, con un conocimiento acerca del crédito y sus características, se podrían aprovechar las ventajas de éste.

Para mejorar el manejo de las finanzas personales, del negocio y del hogar, así como preparar al cliente para la toma de decisiones con criterio sobre los productos y servicios financieros, con el objetivo de optimizar los recursos económicos, fomentar el ahorro, prevenir el sobreendeudamiento, disminuir el riesgo e incrementar los ahorros.

Para reducir los riesgos de exclusión financiera que ya se sufren en el país.

Para poder introducir en el país políticas que integren la realidad migratoria, que incluye la entrada de remesas y el apalancamiento de los activos que resultan de esto.

5. PLANES DE EDUCACIÓN FINANCIERA PARA ADULTOS YA IMPLANTADOS EN NICARAGUA

  • Centro de Educación Financiera, School & College Listings
  • Hábitat para la Humanidad, Habitat Nicaragua
  • Educación Financiera para la familia, BAC Credomatic Nicaragua
  • Educación al inversionista, SIBOIF
  • Programa de Fomento de los Servicios Financieros para Poblaciones de Bajos Ingresos (PROFIMIN), financiado por Cooperación Suiza y ejecutado por el consorcio Triodos Facet/A

6. PLANES DE EDUCACIÓN FINANCIERA PARA NIÑOS YA IMPLANTADOS EN NICARAGUA

  • Pesito a Pesito, Dele Peso a sus Pesos
  • Los chavalos aprenden economía, Banco Central de Nicaragua
  • Ahorrando para tu futuro: «Chanchitos», BAC Credomatic Nicaragua

6.1 PESITO A PESITO, DELE PESO A SUS PESOS 9

Es un programa de Educación Financiera infantil pionero para niños y niñas de hasta 12 años basado, principalmente, en recursos pedagógicos sobre alfabetización financiera distribuidos a través de una plataforma online. Se inicia en los pequeños el aprendizaje en el mundo de las finanzas y a los padres se les da a conocer las herramientas para encaminar a los niños durante toda su infancia en el mundo de la economía personal y familiar, con grados de dificultad diferente según su edad.

Este proyecto se apoyará en tres productos físicos – un manual de educación financiera para niños; un cuento infantil con personajes con Don Despilfarro, Pesito, Centavita, Doña Ahorro y Doña Jarana; y una hucha cerdito exclusiva del programa Pesito a Pesito – ,-, una capacitación presencial a niños y un acompañamiento constante a los padres y tutores mediante canales digitales.

6.2 LOS CHAVALOS APRENDEN ECONOMÍA, BANCO CENTRAL DE NICARAGUA 10

Son micro relatos ilustrados que intentan inculcar de manera agradable conceptos básicos de economía para estudiantes de primaria y secundaria, a través de un lenguaje sencillo y con ejemplos cotidianos. Los relatos son ¿Querés rosquillas?, No solo para chocolate, Los descubrimientos de Carmencita, La alcancía, Sorpresas en el cine y Cuidado con el comején.

Además, el Banco Central de Nicaragua también cuenta con cuadernillos económicos y con blogs sobre conceptos y temas de economía.

6.2 AHORRANDO PARA TU FUTURO: «CHANCHITOS», BAC CREDOMATIC NICARAGUA 11

Este proyecto, dirigido a niños nicaragüenses entre 9 y 11 años de edad, tanto de escuelas públicas como subvencionadas de todo el país, tiene por objetivo desarrollar en niños de educación primaria el buen hábito del ahorro.

Más de 15.000 niños de al menos 50 escuelas se han beneficiado ya del programa.

Otros objetivos que tiene este plan es contribuir con la educación integral de la niñez nicaragüense, educar a los niños en la cultura del ahorro y la planeación financiera y brindar las herramientas para el aprendizaje de la optimización de recursos para alcanzar metas de vida.

7. CONCLUSIONES

Los pocos estímulos que Nicaragua tenía para crecer se frenaron con la crisis sufrida actualmente. Se frenó la inversión, el consumo y el gasto público. Por consiguiente, se redujeron los recursos económicos disponibles para el país.

A causa de lo anterior, los pocos recursos que se disponen se destinan a otros fines que se consideran más prioritarios que la Educación Financiera.

A diferencia de otros países en los que parece que existe una intención de desarrollo de planes de Educación Financiera pero que no se encuentran los recursos o la forma de llevarlas a cabo, en Nicaragua no se observa un gran desarrollo de esta rama de la Educación. De hecho, sorprende no encontrar muchos artículos sobre la necesidad de la Educación Financiera en el país: existen algunos – aunque pobres y que no aportan gran información – y otros muchos son escritos por gente que no es de Nicaragua.

Esta situación se comprende si miramos al panorama general del país y de cómo están distribuidos los recursos, así como la corrupción gubernamental y las actividades económicas realizadas.

Tampoco resulta atractivo para las empresas e instituciones diseñar planes de Educación Financiera debido a las características macroeconómicas del entorno. Aun así, es algo básico y necesario.

 


  1. Palacios, L. F. (2019). La economía de Nicaragua, en caída libre en medio de su peor crisis en décadas. [Recuperado en 2019-09-06] https://www.efe.com/efe/america/economia/la-economia-de-nicaragua-en-caida-libre-medio-su-peor-crisis-decadas/20000011-3952641
  2. Redacción Banco Mundial. (2019). Nicaragua: panorama general. [Recuperado en 2019-09-06] https://www.bancomundial.org/es/country/nicaragua/overview
  3. Redacción datosmacro.com. Nicaragua: Economía y demografía. [Recuperado en 2019-09-06] https://datosmacro.expansion.com/paises/nicaragua
  4.  Wikipedia Contributors. Economía de Nicaragua. [Recuperado en 2019-09-06] https://es.wikipedia.org/wiki/Econom%C3%ADa_de_Nicaragua
  5. Orozco, M. (2011). Educación Financiera y desarrollo: un modelo para Nicaragua. [Recuperado en 2019-09-06]  confidencial.com.ni https://confidencial.com.ni/archivos/articulo/2868/educacion-financiera-y-desarrollo-un-modelo-para-nicaragua
  6. Tellería, V. (2017). La importancia de la Educación Financiera en las microfinanzas. [Recuperado en 2019-09-06] https://www.elnuevodiario.com.ni/economia/418313-importancia-educacion-financiera-microfinanzas/
  7. Redacción centralamericadata.com. (2019). Nicaragua: Continúan cerrando agencias bancarias. [Recuperado en 2019-09-06] https://www.centralamericadata.com/es/article/home/Nicaragua_Continan_cerrando_agencias_bancarias
  8. Redacción Dinero. (2018). Nicaragua requiere de una banca sostenible. [Recuperado en 2019-09-06] https://www.elnuevodiario.com.ni/economia/475576-nicaragua-banca-educacion-financiera/
  9. Ewest, G. C. Pesito a Pesito: el manual de la educación financiera para la niñez. [Recuperado en 2019-09-06] https://www.delepesoasuspesos.com/ahorro-e-inversion/3011-educacion-financiera-para-ninos-pesito-a-pesito
  10. Redacción Banco Central de Nicaragua. Los Chavalos Aprenden Economía. [Recuperado en 2019-09-06] https://bcn.gob.ni/programas_educativos/educacion_economica/chavalos.php
  11. Redacción BAC Credomatic. Ahorrando para tu Futuro: Chanchitos. [Recuperado en 2019-09-06] https://www.baccredomatic.com/es-ni/our-company/ahorrando-para-tu-futuro-chanchitos