16 febrero 2021

La educación financiera en Paraguay

 

Meritxell Ibáñez

Stagee IEF 2019

Premio Extraordinario de Bachillerato

TABLA DE CONTENIDOS

  1. Introducción a la economía de Paraguay
  2. Indicadores macroeconómicos
  3. Características de los comportamientos financieros de la población
  4. ¿Por qué es necesario el desarrollo de planes de Educación Financiera para niños y jóvenes en Paraguay?
  5. Planes de Educación Financiera para adultos ya implantados en Paraguay
  6. Planes de Educación Financiera para niños y jóvenes ya implantados en Paraguay
    1. Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), Gobierno de Paraguay
      • Guía de Educación Económica y Financiera (también para adultos)
      • Campaña Nacional de Educación Financiera: Más vale Saber – Educación de Bolsillo (también para adultos)
      • Proyecto de ley para educar en finanzas
    2. EducAcción Financiera, Equifax y Fundación Paraguaya (también para adultos)
    3. Educación Financiera Integral (EFI), Organización Superarte
    4. Ahorra2, Personal (también para adultos)
    5. Educación Emprendedora, Fundación Paraguaya
      • Concurso escuela emprendedora
      • Olimpiadas del semáforo
      • Junior Achievement Paraguay
      • Foro Emprendedores Paraguay (FEP)
      • Emprendé Paraguay
      • Jóvenes Embajadores
  7. Conclusiones

1. INTRODUCCIÓN A LA ECONOMÍA DE PARAGUAY

Paraguay es la décimo cuarta economía de Latinoamérica.1 A pesar de esto, en 2010 experimentó la mayor expansión económica de crecimiento del PIB (15.3%), todo y que estas cifras se invirtieron en 2012, cuando el Banco Central del Paraguay dio a conocer una contracción de la economía del -2.6%.

A partir de diversos indicadores macroeconómicos como el PIB per cápita, que en 2019 fue de 4.498€, podemos confirmar que el nivel de vida de los paraguayos es muy bajo comparado con otros países de su alrededor, como Argentina o Brasil. De hecho, Paraguay sólo se encuentra por delante de Belice, Guatemala, El Salvador, Bolivia, Nicaragua y Haití en cuanto a PIB per cápita en Latinoamérica y el Caribe en 2019.2 Además, debido a la crisis sanitaria originada por la pandemia de Coronavirus, el PIB per cápita disminuyó aún más durante el año 2020. Este dato se confirma con el Índice de Desarrollo Humano, ya que sus investigaciones apuntan al mismo resultado. Por otro lado, la deuda pública en 2017 fue del 19.84% del PIB, cifra que tampoco es muy elevada comparado, por ejemplo, con su país vecino Argentina, que sostenía en 2017 una deuda pública del 90.38% de su PIB. La deuda per cápita, por tanto, tampoco lo es: 986€ por habitante. No obstante, los paraguayos no están del todo contentos con la gestión gubernamental: el Índice de Percepción de la Corrupción es significativamente alto, 29 puntos.3 Todo y tener un nivel de vida muy bajo, desde 2003 la pobreza total y extrema disminuyeron en un 49% y un 65%, respectivamente, datos muy significativos pero, que en comparación con el crecimiento económico experimentado en el país, no son unas cifras tan altas.4 También se experimentó un rápido aumento de los ingresos del 40% más pobre de la población, y la clase media se duplicó hasta un 38%.

Gracias a sus estables bases macroeconómicas, un sistema financiero sólido, la reducción de la pobreza y otras políticas de los últimos años, Paraguay está allanándose el camino para el crecimiento económico con la inclusión social.

En cuanto a las actividades económicas del país destaca, principalmente, la agro ganadería, concretamente el ganado vacuno y el cultivo de trigo, maíz, soja, tabaco, girasol, caña de azúcar y muy especialmente algodón.  El sector industrial se encuentra medianamente desarrollado, y se basa, sobre todo, en el procesamiento de bienes agrícolas y ganaderos. También destaca la actividad minera de Paraguay gracias a la calidad de su suelo. Finalmente, cabe destacar que Paraguay es el país con menor volumen de turismo de Latinoamérica, pero que existe una importante fuente de ingresos que proviene del denominado ‘’turismo de compra’’, ciudadanos argentinos y brasileños que viajan a Paraguay a comprar productos importados que son más baratos que en su país.5

Referente a la alfabetización financiera, Paraguay es un país aún pobre y las estrategias públicas de inclusión financiera predominan sobre las estrategias de educación financiera. De hecho, Paraguay no forma parte del interesante Informe S&P 2014 Financial Literacy Around the World, aunque bien es cierto que poco a poco, se van moviendo hilos para mejorar la situación en este aspecto.6

2. INDICADORES MACROECONÓMICOS

Gráfica 1: evolución PIB tasa de crecimiento a precios constantes Paraguay (1971 – 2018)

 

Fuente: https://datosmacro.expansion.com/

 

Gráfica 2: Tasa inflación Paraguay

 

Fuente: Banco Central del Paraguay

 

3. CARACTERÍSTICAS DE LOS COMPORTAMIENTOS FINANCIEROS DE LA POBLACIÓN

  • Debido a las dificultades que han atravesado sectores como el agropecuario, se ha experimentado un deterioro en la calidad de la cartera de créditos, con un aumento de la morosidad, las previsiones, la adjudicación de bienes en garantía y los préstamos refinanciados, reestructurados y renovados.7
  • Durante el 2015 el volumen de depósitos se ha incrementado levemente gracias al aumento gradual de la confianza de diferentes agentes económicos hacia la salud del sistema financiero.
  • En varios departamentos se observa la ausencia de ciertos prestadores de servicios, como por ejemplo en la zona del Alto Paraguay, donde no funcionan bancos, financieras ni Terminales de Autoservicio, pero sí cooperativas y Corresponsales No Bancarios, debido a la escasa población.8
  • El 55% de los ciudadanos paraguayos admitió en la Encuesta sobre Educación Financiera en Paraguay no realizar comparaciones con otros productos financieros antes de comprarlos, siendo la ausencia de esta práctica más alta en el sector rural que en el urbano.
  • El 56% de los encuestados cobran un salario frente al 44% que no lo hace. El 51% tienen ingresos por trabajos, servicios realizados o venta de productos.
  • El 14% recibe dinero en concepto de jubilación y/o pensión, el 12% percibe alguna forma de asistencia social del gobierno o terceros y el 11% por remesas, dinero de familiares del exterior. Dentro de estos grupos, el 74% cobran esta cantidad en efectivo, el 19% mediante un depósito en cuenta, el 8% por ventanilla en una entidad financiera, 5% a través de la billetera electrónica, giros y transferencias y solo el 3% en cheque.
  • El 55% de las personas que cuentan con un depósito en cuenta extraen el dinero de una sola vez. Sólo el 4% de los encuestados lo dejan en la cuenta.
  • Bajo nivel de ahorro, debido a una falta de concienciación sobre la importancia de éste.
  • Sobreendeudamiento, debido al desconocimiento de los riesgos que implica el uso excesivo del crédito.
  • El 14% de la población aseguró no confiar en las entidades financieras, y el 9% afirma sí confiar pero que no hacen uso de ellas debido al tiempo que se pierde o que en la zona donde habitan no tienen sucursales accesibles.
  • El 70% de las personas encuestadas comentan que prefieren el efectivo para hacer frente a sus pagos.
  • Bajos niveles, por no decir nulos, de inversión interna.

 

Figura 1: Composición de los depósitos en Paraguay

 

Fuente: https://www.abc.com.py/edicion-impresa/suplementos/economico/evolucion-del-sistema-financiero-paraguayo-1294774.html

 

Figura 2: Titularidad de Cuentas en Paraguay

 

Fuente: http://enif.paraguay.gov.py/storage/app/uploads/public/59e/10f/126/59e10f12678f7631648286.pdf

 

4. ¿POR QUÉ ES NECESARIO EL DESARROLLO DE PLANES DE EDUCACIÓN FINANCIERA PARA NIÑOS Y JÓVENES EN PARAGUAY?

  • Para fomentar el uso de los productos financieros que los habitantes tienen a su alcance y que frecuentemente, debido al desconocimiento, son inutilizados o utilizados de una mala forma.
  • Si los habitantes se conciencian en este sentido y comienzan a hacer un mayor uso de las entidades financieras, es muy probable que estas también inviertan en más sucursales y más facilidades para sus clientes.
  • Para fomentar la inversión interna. Si los ciudadanos entienden los múltiples beneficios que supone la inversión, estos dispondrán de mayores recursos para gastar o reinvertir. Por tanto, la riqueza de cada uno de los habitantes que realicen inversiones, probablemente aumentará.
  • Para crear a niños y jóvenes competentes con las exigencias necesarias en el mundo actual, y poder competir con jóvenes de otros países.
  • Para evitar el sobreendeudamiento: los ciudadanos deben conocer los beneficios del uso del crédito, que son muchos, pero también los riesgos que éste supone.
  • Para disminuir los niveles de morosidad: con una mayor riqueza o una mejor administración de los recursos, los ciudadanos tendrán una mayor capacidad de solvencia.

5. PLANES DE EDUCACIÓN FINANCIERA PARA ADULTOS YA IMPLANTADOS EN PARAGUAY

  • Adelante con tu futuro, BBVA Paraguay
  • Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), Gobierno de Paraguay
    • Guía de Educación Económica y Financiera (también para niños y jóvenes)
    • Campaña Nacional de Educación Financiera: Más vale Saber – Educación de Bolsillo (también para niños y jóvenes)
    • Glosario Financiero
  • Hacé tu camino, Capital Markets
  • EducAcción Financiera, Equifax y Fundación Paraguaya (también para niños y jóvenes)
  • Programa de Educación Económica y Financiera Tus depósitos están protegidos, Banco Central del Paraguay
  • Los sistemas de pago y la economía. Proyecto de Modernización de los Sistemas de Pago de Paraguay (SPP), Banco Central del Paraguay
  • Ahorra2, Personal (también para niños y jóvenes)
  • Emprendemos Juntas, Fundación Paraguaya
  • Talleres de Educación Financiera, BBVA
  • Pymes al éxito, BBVA

6. PLANES DE EDUCACIÓN FINANCIERA PARA NIÑOS Y JÓVENES YA IMPLANTADOS EN PARAGUAY

  • Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), Gobierno de Paraguay
    • Guía de Educación Económica y Financiera (también para adultos)
    • Campaña Nacional de Educación Financiera: Más vale Saber – Educación de Bolsillo (también para adultos)
    • Proyecto de ley para educar en finanzas
  • EducAcción Financiera, Equifax y Fundación Paraguaya (también para adultos)
  • Educación Financiera Integral (EFI), Organización Superarte
  • Ahorra2, Personal (también para adultos)
  • Educación Emprendedora, Fundación Paraguaya
    • Concurso escuela emprendedora
    • Olimpiadas del semáforo
    • Junior Achievement Paraguay
    • Foro Emprendedores Paraguay (FEP)
    • Emprendé Paraguay
    • Jóvenes Embajadores

6.1. ESTRATEGIA NACIONAL DE INCLUSIÓN FINANCIERA (ENIF), GOBIERNO DE PARAGUAY 9

El objetivo final de la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) para el periodo 2014 a 2018 fue el de constituirse como una herramienta útil para la reducción de la pobreza y el desarrollo social, así como el crecimiento económico inclusivo, ejes estratégicos del Plan Nacional de Desarrollo Paraguay 2030.

Los objetivos específicos del plan son la reducción de la vulnerabilidad financiera de las familias en la base de la pirámide, la promoción de una mayor extensión de los servicios financieros en un mercado competitivo y seguro, la ayuda en el desarrollo y el crecimiento económico a través del acceso de MIPYMES y grandes empresas a productos financieros y la promoción de la inclusión financiera, manteniendo el equilibrio entre la estabilidad del sector financiero y la integridad, la educación y la protección del consumidor.

Esto se pretende conseguir mediante el aprovechamiento de la fuerza combinada del sector público, privado, organismos sin fines de lucro, y la sociedad civil con el fin de identificar objetivos realistas y trabajar coordinadamente para alcanzarlos. 10

Tabla 1: Matriz de la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera

 

Fuente: http://enif.paraguay.gov.py/storage/app/uploads/public/59e/10f/126/59e10f12678f7631648286.pdf

GUÍA DE EDUCACIÓN ECONÓMICA Y FINANCIERA

Es una guía dirigida a docentes del tercer año de Educación Media. Contiene 10 módulos referentes a presupuesto, ahorro e inversión, créditos y tarjetas de crédito, protección al consumidor, entre otros.

CAMPAÑA NACIONAL DE EDUCACIÓN FINANCIERA: MÁS VALE SABER – EDUCACIÓN DE BOLSILLO

El objetivo es promover el manejo adecuado de herramientas financieras y mejorar la capacidad en la toma de decisiones financieras de las personas. Los públicos objetivos son los grupos excluidos del sistema financiero, incluyendo a la mujer rural y la mujer urbana, y los públicos objetivos incluidos en el sistema financiero son los microemprendedores urbanos y rurales y los asalariados.

PROYECTO DE LEY PARA EDUCAR EN FINANZAS11

En noviembre de 2018, se presentó un anteproyecto de Ley en la Cámara de Diputados que establece la obligatoriedad de la educación financiera y finanzas personales en el currículum de la educación escolar básica y media en el sistema educativo del Paraguay.

El proyecto manifiesta que los alumnos a partir de séptimo grado ya poseen las capacidades para incorporar conocimientos sobre finanzas.

A través de operaciones matemáticas básicas y sencillas, se puede añadir a la malla curricular todos los puntos necesarios para instruir lo suficiente a un alumno sobre el tema en exposición.

6.2. EDUCACCIÓN FINANCIERA, EQUIFAX Y FUNDACIÓN PARAGUAYA 12

Este exitoso programa de Educación Financiera, que ya va por su cuarta edición, busca capacitar a unos 900 jóvenes estudiantes de distintos jóvenes. En ediciones anteriores, el proyecto ya ayudó a más de 3.000 emprendedores.

El programa se basa principalmente en capacitar a alumnos de la Educación Media en cómo elaborar un presupuesto, como administrar los ingresos, como emprender… por ello, los empleados de Equifax reciben una capacitación por parte de Fundación Paraguaya para luego transmitir estos conocimientos a los diversos colegios donde se capacita a los jóvenes. Se busca promover el desarrollo de las capacidades financieras y emprendedoras de los estudiantes de diferentes instituciones educativas, para que, al momento de acceder al crédito, estén preparados. A su vez, se intenta que éstos definan correctamente sus habilidades e intereses personales.

6.3. EDUCACIÓN FINANCIERA INTEGRAL (EFI), ORGANIZACIÓN SUPERARTE 13

Este proyecto, en el que participarán estudiantes del segundo ciclo de la escolar básica de varias instituciones educativas, tiene por objetivo instruir a estos niños en el manejo del dinero y otros contenidos prácticos de las finanzas personales.

La finalidad que se espera conseguir con este proyecto es incorporar en la vida de estos alumnos nuevos hábitos para la toma de decisiones financieras aprendiendo maneras de pensar, sentir y actuar que conduzcan a una mejor calidad de vida.

6.4. AHORRA2, PERSONAL14

Con el conocimiento de que en Paraguay hay más líneas de telefonía móvil que habitantes, Ahorra2 es un programa de Educación Financiera que consiste en promover la Educación Financiera de forma amigable y distinta.

Se trata de una aplicación móvil abierta para todas las operadoras disponible para Smartphone, con la cual los clientes podrán aprender conceptos financieros útiles para gozar de libertad financiera a través de 8 niveles disponibles. La página Personal es una página por la cual los clientes pueden gestionar sus billeteras personales.

Así pues, todos los clientes que cuenten con billeteras personales (ya sean adultos, niños o jóvenes) aprenderán sobre conocimientos financieros útiles para gozar de un bienestar financiero de la mano de Moncho y María. Algunos de los temas son: ¿cómo hacer extracciones con billetera personal?, ¿cómo consultar tu saldo con billetera personal?, ¿qué puedes hacer con billetera personal?, ¿cómo activar tu billetera personal?, ¿cómo parar en los comercios con billetera personal?, ¿qué es un presupuesto mensual?, entre otros.

6.5. EDUCACIÓN EMPRENDEDORA, FUNDACIÓN PARAGUAYA

Con este programa, Fundación Paraguaya busca despertar el espíritu emprendedor de jóvenes para que las experiencias y conocimientos adquiridos en base a su propio esfuerzo, con el objetivo de poder forjarse un futuro mejor para ellos y sus familias. Gracias a esto, más de 100.000 mujeres y jóvenes se han beneficiado de este proyecto.

CONCURSO ESCUELA EMPRENDEDORA

Es una herramienta pedagógica que permite la toma de conciencia sobre la importancia de la actitud emprendedora para la superación personal y el desarrollo económico de las instituciones educativas, con el objetivo de lograr que se constituyan en instituciones emprendedoras que gestionan las soluciones a sus necesidades de manera proactiva, mediante la creación de emprendimientos escolares rentables con un enfoque social de autogestión. Más de 7.000 instituciones educativas participaron en el Concurso Escuela Emprendedora.

OLIMPIADAS DEL SEMÁFORO

Es una competencia intercolegial basada en la plataforma del Semáforo de Eliminación de Pobreza, que busca empoderar y educar a los jóvenes en la superación de diferentes vulnerabilidades de la pobreza multidimensional. Esto se conseguirá mediante distintas consignas y desafíos, gracias a los cuales los estudiantes fortalecerán sus habilidades de trabajo en equipo, liderazgo e involucramiento con la realidad.

En el 2017, más de 11.000 estudiantes de 17 departamentos participaron de las Olimpiadas. De hecho, éstas han tenido tal trascendencia que se han realizado también fuera de las fronteras de Paraguay, en otros países como Uruguay y Tanzania.

JUNIOR ACHIEVEMENT PARAGUAY

Desde hace más de 20 años, Fundación Paraguaya es representante de la filial de Junior Achievement Worldwide, con más de 465.000 voluntarios que trabajan en el desarrollo de habilidades emprendedoras de jóvenes hace 98 años en más de 100 países. En el 2017, 639 jóvenes desarrollaron sus habilidades emprendedoras a través de los programas de Junior Achievement Paraguay.

A través de varios programas educativos, se trabaja en asociación con empresas, profesionales, instituciones educativas y docentes, para formar a estudiantes bajo el principio del ‘’Aprender haciendo’’. Los tres pilares del programa son: espíritu emprendedor, educación financiera y preparación para el trabajo.

FORO EMPRENDEDORES PARAGUAY (FEP)

Es el evento más tradicional del emprendedurismo en Paraguay, con más de 19 años de trayectoria. Este encuentro desarrolla y potencia las habilidades emprendedoras de los jóvenes durante 3 días de capacitación e inspiración, a través de actividades formativas, competencias y desafíos.

Los jóvenes tienen la oportunidad de aprender e interactuar con distintos emprendedores destacados y generan una red de contactos, en un espacio que propicia el pensamiento disruptivo y el desarrollo de nuevas ideas que puedan que puedan beneficiar su entorno, siendo ellos mismos los protagonistas del cambio.

Más de 200 jóvenes participan del Foro de Emprendedores Paraguay (FEP) cada año.

EMPRENDÉ PARAGUAY

Es un programa de capacitación y escalamiento de emprendimientos juveniles donde se busca otorgar herramientas para que los jóvenes puedan apuntalar sus emprendimientos. En esta propuesta, que ya ha beneficiado a más de 2.000 jóvenes en situación de vulnerabilidad son beneficiarios del programa.

JÓVENES EMBAJADORES

Es una iniciativa de intercambio promovida por la Oficina de Asuntos Educativos y Culturales del Departamento de Estado de los Estados Unidos y la Organización Amigos de las Américas en la cual 13 jóvenes paraguayos de todo el país son elegidos cada año para vivir una experiencia de intercambio, gracias a una completa que reciben para realizar un intercambio cultural en Estados Unidos. Entre las actividades realizadas, destacan las de liderazgo, emprendedurismo social y desarrollo de proyectos comunitarios.

7. CONCLUSIONES

  • A pesar de ser Paraguay uno de los países más pobres de América Latina, con altos niveles de desigualdad y áreas rurales que carecen de acceso adecuado a la educación y servicios financieros, el país ha liderado la región con el desarrollo de servicios de dinero móvil, y se han sentado las bases desde el propio Banco Central del Paraguay para avanzar en la inclusión financiera del país.
  • El gobierno paraguayo está desarrollado una Estrategia Nacional de Inclusión Financiera, cuyo objetivo último es reducir la pobreza e impulsar el crecimiento económico del país. Esto es un dato muy significativo, ya que, a pesar de no tener muchas iniciativas de Educación Financiera, es importante que desde el gobierno ya se haya tomado conciencia de la importancia que tiene invertir en ella. Así pues, Paraguay poco a poco podría ir mejorando en este aspecto.
  • Además, gracias al buen manejo macroeconómico del país durante los últimos años, es de esperar que la situación económica de Paraguay mejore y, por consiguiente, que se inviertan más recursos en Educación Financiera.
  • Parece ser que los paraguayos pretenden formar parte del sistema financiero, pero que diversas limitaciones u obstáculos (como, por ejemplo, que los cajeros automáticos no funcionen) dificultan este proceso de inclusión en el sistema financiero).
  • Aun así, hace falta seguir concienciando a los paraguayos sobre la importancia del ahorro, el peligro del sobreendeudamiento, entre otros aspectos que, pese a ser muy importantes, no conocen.

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  2. Pasquali, M. (2020). América Latina y el Caribe: PIB per cápita por país 2019. es.statista.com. [Recuperado en 2021-02-09] https://es.statista.com/estadisticas/1066386/pib-per-capita-por-paises-america-latina-y-caribe/
  3. Redacción datosmacro.com. Paraguay: Economía y demografía. [Recuperado en 2019-09-25] https://datosmacro.expansion.com/paises/paraguay
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