La educación financiera en Guatemala

La necesidad de la alfabetización financiera en un país en crecimiento económico constante

Meritxell Ibáñez
Stagee IEF 2019
Premio Extraordinario de Bachillerato

Tabla de contenidos

1. Introducción a la economía de Guatemala
2. Indicadores macroeconómicos
3. Características de los comportamientos financieros de la población
4. ¿Por qué es necesario el desarrollo de planes de Educación Financiera para niños y jóvenes en Guatemala?
5. Planes de Educación Financiera para adultos ya implantados en Guatemala
6. Planes de Educación Financiera para niños y jóvenes ya implantados en Guatemala
   1. Proyecto Escolar de Educación Financiera, Superintendencia de Bancos
   2. Aprende y Crece, Programa de Educación Financiera y Negocios de Banco Azteca Guatemala
   3. Educación Financiera, Grupo Financiero BAC Credomatic
   4. Festival de Educación Económico-Financiera, Fundación Child & Youth Finance
   5. Children International Guatemala, Aflatoun International
   6. Invierte en tu futuro, Asociación para el Desarrollo Integral Guatemalteco (ADIG)
   7. Día de la Educación Financiera en la Escuela, Asociación para el Desarrollo Integral Guatemalteco (ADIG)
   8. Programa AFLATOT, Fundación Ficohsa para la Educación Infantil
7. Conclusiones

1. INTRODUCCIÓN A LA ECONOMÍA GUATEMALA

El país centroamericano de Guatemala¹ presenta grandes contrastes dentro de él; aunque el nivel de vida dentro del país es por lo general muy bajo, existen notables diferencias entre el área metropolitana y las zonas rurales. El país guatemalteco se encuentra dentro de los países con mayor desigualdad de Latinoamérica a causa de sus altos índices de pobreza, sus tasas de desnutrición crónica y sus tasas de mortalidad materno-infantil. Todo esto conlleva una alta sensación de corrupción por parte de la ciudadanía: el Índice de Percepción de Corrupción es muy alto (27 puntos)².
El PIB per cápita en 2018 fue de 3.852€, pero gracias a un manejo macroeconómico prudente, Guatemala ha tenido uno de los mejores desempeños económicos de América Latina: en 2012, la economía creció un 2%, un 4.1% en 2015 y un 3.3% aproximadamente en 2019. Todo esto convierte a Guatemala en la economía más grande de Centroamérica. Aun así, el aproximadamente 60% de la población es pobre, pero los próximos años ofrecen oportunidades para reducir la pobreza mediante un crecimiento económico más alto.
En cuanto al manejo gubernamental, el gobierno de Guatemala recauda el menor porcentaje de ingresos públicos en el mundo en relación con el tamaño de su economía. El principal objetivo del gobierno es mejorar los índices de seguridad ciudadana, ya que el país presenta elevados índices de crimen y violencia en el país.
El sector económico más grande de Guatemala es la agricultura: es el mayor exportador de cardamomo a nivel mundial, el quinto de azúcar y el séptimo de café. El segundo generador de divisas para el país es el turismo, seguido de cerca por la industria (en especial, la manufacturera y la de la construcción) y el sector servicios, cada vez más importante. También son actividades que aportan mucho porcentaje al PIB del país la ganadería, la pesca y la minería.

2. INDICADORES MACROECONÓMICOSA

Gráfica 1: Evolución PIB tasa de crecimiento a precios constantes

Fuente: https://datosmacro.expansion.com/

Gráfica 2: Tasa inflación Guatemala 2014-2019

Fuente: Banco de Guatemala (INEGI)

3. CARACTERÍSTICAS DE LOS COMPORTAMIENTOS FINANCIEROS DE LA POBLACIÓN

Como hemos comentado anteriormente, las grandes desigualdades dentro del país hacen muy difícil al gobierno adoptar medidas óptimas que convengan a toda la ciudadanía:

• El endeudamiento público ha llegado a niveles críticos³, lo que se ha traducido en el incremento de Índice de Percepción de la Corrupción. La deuda pública por habitante se situó aproximadamente en 7838,20 miles de quetzales en 2016.

Gráfica 3: Evolución de la deuda pública de Guatemala (en millones de quetzales)

Gráfica 4: Evolución de la deuda pública por habitante (en miles de quetzales)

Fuente: Banco de Guatemala (INEGI)

• Facilidad para realizar y controlar compras en todos los comercios: el 90% de los comercios formales en Guatemala y la mayoría de los aparcamientos en centros comerciales acepta pagos en tarjetas de crédito.⁴
• Guatemala es un país con bajas tasas de ahorro: apenas un 13% del PIB se destina al ahorro⁵.En Guatemala, las opciones para invertir que se encuentran al abasto del ahorrador son escasas.
• Altos niveles de morosidad en el país.
• Poco ahorro en bancos e instituciones financieras: muchos ahorros se guardan en la propia vivienda, por lo tanto, como consecuencia de la inflación, el poder adquisitivo por habitante decrece.

Gráfica 5: Posición de Guatemala en el Índice de Competitividad Global en diferentes aspectos (2017 – 2018)

Fuente: Superintencia de Bancos. Guatemala, C. A. Situación del sistema financiero en Guatemala y la región. VII Foro Económico Regional. http://www.ebg.edu.gt/wp-content/uploads/2018/01/BSITUACION-DEL-SISTEMA-FINANCIERO-EN-GUATEMALA-Y-LA-REGION-LIC.-JOSE-AREVALO.pdf

Gráfica 6: Comparativa Guatemala y Latinoamérica y El Caribe de aspectos del Índice de Competitividad Global (2017 – 2018)

Fuente: Superintencia de Bancos. Guatemala, C. A. Situación del sistema financiero en Guatemala y la región. VII Foro Económico Regional. http://www.ebg.edu.gt/wp-content/uploads/2018/01/BSITUACION-DEL-SISTEMA-FINANCIERO-EN-GUATEMALA-Y-LA-REGION-LIC.-JOSE-AREVALO.pdf

4. ¿POR QUÉ ES NECESARIO EL DESARROLLO DE PLANES DE EDUCACIÓN FINANCIERA PARA NIÑOS Y JÓVENES EN GUATEMALA?

• Para entender los riesgos que supone el uso del crédito y el endeudamiento excesivo.
• Para reducir la deuda pública del gobierno y también la privada.
• Para fomentar el uso de las instituciones bancarias y financieras, así como el de los productos financieros.
• Para desacelerar el ahorro en casa y fomentar el ahorro en banca y otras instituciones.
• Para incrementar la inversión interna. Actualmente, la inversión en Guatemala proviene prácticamente en su totalidad de inversores extranjeros.
• Para reducir la pobreza gracias a una mejora del manejo financiero de los ciudadanos y, en consecuencia, una reducción del Índice de Percepción de Corrupción.

5. PLANES DE EDUCACIÓN FINANCIERA PARA ADULTOS YA IMPLANTADOS EN GUATEMALA

• Curso de Finanzas Personales (E-Learning), Superintendencia de Bancos
• ABC de Educación Financiera, Superintendencia de Bancos
• Aprende y Crece, Programa de Educación Financiera y Negocios de Banco Azteca Guatemala (también para niños)
• Educación Financiera, Grupo Financiero BAC Credomatic (también para niños)
• Formación Online BancAprende, Bantrab y Universidad del Valle de Guatemala (UVG)
• Invierte en tu futuro, Asociación para el Desarrollo Integral Guatemalteco (ADIG) (también para niños)

6. PLANES DE EDUCACIÓN FINANCIERA PARA NIÑOS YA IMPLANTADOS EN GUATEMALA

• Proyecto Escolar de Educación Financiera, Superintendencia de Bancos
• Aprende y Crece, Programa de Educación Financiera y Negocios de Banco Azteca Guatemala (también para adultos)
• Educación Financiera, Grupo Financiero BAC Credomatic (también para adultos)
• Festival de Educación Económico-Financiera, Fundación Child & Youth Finance
• Children International Guatemala, Aflatoun International
• Invierte en tu futuro, Asociación para el Desarrollo Integral Guatemalteco (ADIG) (también para adultos)
• Día de la Educación Financiera en la Escuela, Asociación para el Desarrollo Integral Guatemalteco (ADIG)
• Programa AFLATOT, Fundación Ficohsa para la Educación Infantil

6.1 PROYECTO ESCOLAR DE EDUCACIÓN FINANCIERA, SUPERINTENDENCIA DE BANCOS⁶

El objetivo principal es aplicar unas competencias y fortalecerlas a lo largo del ciclo escolar para conseguir una adquisición y fortalecimiento de los conocimientos, hábitos y competencias para introducir a los estudiantes al mundo de las finanzas, sobre todo en los temas siguientes: adecuada administración de los recursos, planificación financiera, consumo inteligente, importancia del ahorro y sistema financiero supervisado.

Todo esto se consigue fomentando a la vez valores transversales como el respeto, ética, orden, constancia, responsabilidad, honestidad, prudencia, disciplina, confianza, credibilidad…

Las cinco competencias del Proyecto de Educación Financiera que se pretenden lograr son las siguientes:

1. Cuidar y economizar: reconocer lo que es necesidad y lo que no, protección y administración de los recursos y formación de conocimientos y valores en ellos.
2. Planear para alcanzar: establecer metas reales, claras, específicas y medibles. Planificación de manera ordenada.
3. Comparar para priorizar: valoración de las cosas que son realmente necesarias y significativas. Fortalece el autocontrol financiero y desarrolla la capacidad de diferencias entre necesidad y deseo.
4. Guardar para prever: fomentar el hábito del ahorro, desarrollar el sentido de la previsión y de guardar para el futuro. Concienciar de que el ahorro es un beneficio que propicia estabilidad financiera.
5. Bancarizar: hacer llegar a estudiantes el conocimiento de los temas financieros y económicos que les permitan comprender mejor el sistema financiero supervisado en Guatemala, mediante la experiencia de desarrollar de manera ficticia las funciones que realiza un banco.

6.2 APRENDE Y CRECE, PROGRAMA DE EDUCACIÓN FINANCIERA Y NEGOCIOS DE BANCO AZTECA GUATEMALA ^{7 8}

El objetivo principal es llevar a un gran número de personas las herramientas necesarias que les permitan cumplir sus metas financieras. Ha contribuido a fomentar el aprendizaje continuo para la toma de decisiones financieras informadas y promoviendo una cultura emprendedora, beneficiando a más de 15000 niños, jóvenes, adultos, mujeres, emprendedores y empresarios.

Algunos de los talleres destacados (aunque algunos para adultos) son Activa tus finanzas, Impulsa tu inteligencia financiera y Ahorrar queremos, gastar no sabemos. El programa utiliza todos los medios disponibles como conferencias, teatro interactivo, talleres…

^{6.3 EDUCACIÓN FINANCIERA, GRUPO FINANCIERO BAC CREDOMATIC9}

El programa consiste en brindar consejos útiles y prácticos para la adecuada utilización de las finanzas personales y familiares y para realizar presupuestos mensuales. Está dirigido a tres ejes centrales: adultos, pymes y estudiantes.

Existe también un programa de educación financiera en línea que permite a los usuarios tener acceso a diversos conocimientos financieros y ambientales sin ningún coste. Estas páginas interactivas son MiPresupuestoVirtual.com, Ahorrandoparatufuturo.com, Quierounplanetaverde.com y MiAutoBAC.com.

Gracias a este programa, desde 2008 se han beneficiado a más de 7600 adultos, 500 pymes, 17600 estudiantes, 650 docentes y 129 centros educativos en toda Guatemala.

6.4 FESTIVAL DE EDUCACIÓN ECONÓMICO-FINANCIERA, FUNDACIÓN CHILD & YOUTH FINANCE ¹⁰

En este festival, Guatemala participó para promover la educación y las capacidades financieras de niños y jóvenes de todo el mundo.

Asistieron autoridades y funcionarios de las entidades como representantes de las carteras de Educación, Economía, Cultura y Deportes, además de un selecto grupo de alumnos y maestros.

En esta feria existe un recorrido interactivo para estudiantes de primaria con el objetivo de que conozcan y aprendan de forma sencilla y divertida los conceptos básicos de economía y finanzas.

6.5 CHILDREN INTERNATIONAL GUATEMALA, AFLATOUN INTERNATIONAL¹¹

Children International es una organización que intenta ayudar a niños en situaciones vulnerables. Su principal objetivo es romper el ciclo de pobreza a través de la implementación de programas locales.

Se intenta animar a los niños a ser agentes de cambio, a desarrollar y fortalecer su espíritu emprendedor y desarrollar habilidades sociales y financieras.

En Guatemala, este proyecto ha sido implementado en siete comunidades de áreas rurales y también en áreas urbanas.

6.6 INVIERTE EN TU FUTURO, ASOCIACIÓN PARA EL DESARROLLO INTEGRAL GUATEMALTECO (ADIG) ¹²

Este programa se creó debido al desconocimiento y desinformación generalizado de la población guatemalteca sobre temas básicos como ahorro, crédito o finanzas. Se busca impulsar la educación financiera en el país con un plan estratégico y una serie de planes, programas y estrategias, encaminados a incrementar, desarrollar y ejecutar para beneficio personal y de instituciones el conocimiento financiero.
Se intenta contribuir a que los ciudadanos adopten decisiones financieras ajustadas a sus características personales y familiares, necesidades y expectativas, una mejor gestión de los riesgos y una mayor estabilidad del sistema financiero.

Este plan se caracteriza por su generalidad, ya que no se excluye a ningún segmento de la población, por su cooperación, ya que se pretende que el plan sea tomado en cuenta dentro de la política de educación nacional del gobierno, y por su continuidad, ya que está diseñado para evaluarse y ejecutarse cada año.

6.7 DÍA DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA EN LA ESCUELA, ASOCIACIÓN PARA EL DESARROLLO INTEGRAL GUATEMALTECO (ADIG)

El objetivo primordial de este programa, que aún no está implementado en todo el país (sólo en escuelas, colegios e institutos del departamento San Marcos), es hacer visible la vinculación de las decisiones económicas con la realidad cotidiana y saber reaccionar a los retos que el futuro presenta (comprar una vivienda, pagar la universidad,  planificar y pagar unas vacaciones…) con todo ello se pretende que el ciudadano sea desde joven más consciente de cuáles son las oportunidades, limitaciones, y cómo aprovecharlas.

6.8 PROGRAMA AFLATOT, FUNDACIÓN FICOHSA PARA LA EDUCACIÓN INFANTIL¹³

Este programa está dirigido a niños y niñas entre 3 y 6 años de edad y su objetivo es sentar las bases para una educación social y financiera.

Los cinco conceptos básicos de AFLATOT son el entendimiento y la exploración personal, los derechos y responsabilidades, el ahorro y el gasto, la planificación y el presupuesto y el emprendimiento social y financiero.

7. CONCLUSIONES

• Si se fomenta la inversión interna, la economía de Guatemala crecerá.
• Las opciones disponibles para el ahorro y la inversión para los ciudadanos son muy escasos.
• El hecho de que la economía guatemalteca sea la más grande de Centroamérica incrementa la necesidad de un sistema financiero diversificado y dinámico, que capacite a la población para un manejo adecuado de las finanzas, así como aportarles conocimientos sobre estas.
• Existe un desconocimiento y un mal uso de los productos financieros.
• Los niveles de endeudamiento públicos y privados del país están llevando a Guatemala a niveles preocupantes.
• Guatemala es un país con muchas posibilidades, solo hace falta aprovechar bien sus recursos y motivar a la población a que, gracias a la educación, el país mejore su situación y, en consecuencia, el nivel de vida de sus habitantes.
• Aunque existen diversos programas de educación financiera, aún hay un amplio margen de mejora en este aspecto que podría beneficiar a la población guatemalteca.

1. Wikipedia Contributors. Guatemala: Economía. Wikipedia, The free enciclopedia. [Recuperado en 2019-09-02]  https://es.wikipedia.org/wiki/Guatemala#Economía
2. Redacción datosmacro.com. Guatemala: Economía y demografía. datosmacro.expansion.com. [Recuperado en 2019-09-02]   https://datosmacro.expansion.com/paises/guatemala
3. Gamarro, U. (2015, Septiembre). Guatemala: El endeudamiento llega a nivel crítico. Prensa Libre. [Recuperado en 2019-09-02] https://www.prensalibre.com/guatemala/politica/el-endeudamiento-llega-a-nivel-critico/
4. Palacios, E. (2017-02-28). 5 beneficios que obtienes al saber usar tu tarjeta de crédito. Prensa Libre. [Recuperado en 2019-09-02]  https://www.prensalibre.com/c-studio/5-beneficios-que-obtienes-al-saber-usar-tu-tarjeta-de-credito/
5. Méndez, J. C. (2019). Del ahorro a la inversión. El Periódico. [Recuperado en 2020-06-30] https://elperiodico.com.gt/opinion/2019/09/07/del-ahorro-a-la-inversion/
6. Superintendencia de Bancos. Proyecto Escolar de Educación Financiera: Material Docente. [Recuperado en 2019-09-02]  https://www.sib.gob.gt/web/sib/educacion-financiera/Material-Didactico
7. ‘‘Activa tus finanzas” promueve la Educación Financiera en Guatemala. (2018). Somosguate.com. [Recuperado en 2019-09-02]   https://www.somosguate.com/activa-tus-finanzas-promueve-la-educacion-financiera-en-guatemala/
8. Redacción RRPP Guatemala. (2015). Programa de Educación Financiera y Negocios “‘Aprende y Crece’” con Banco Azteca. [Recuperado en 2019-09-02]   https://rrppguate.blogspot.com/2015/10/programa-de-eduacion-financiera-y.html
9. Comprometidos con la Educación Financiera en Guatemala y la Región. (2013). buenasempresas.wordpress.com. [Recuperado en 2019-09-02]   https://buenasempresas.wordpress.com/2013/12/16/comprometidos-con-la-educacion-financiera-en-guatemala-y-la-region/
10. Redacción Forbes Centroamérica. (2018). Guatemala promueve educación financiera en niños y jóvenes. Forbes México. [Recuperado en 2019-09-02]   https://www.forbes.com.mx/guatemala-promueve-educacion-financiera-en-ninos-y-jovenes/
11. Redacción Aflatoun. (2019). Children International Guatemala. aflatoun.org. [Recuperado en 2019-09-02]   https://www.aflatoun.org/childreninternationalguatemala/
12. Redacción Asociación para el Desarrollo Integral Guatemalteco (ADIG). Plan de Educación Financiera: ‘’Invierte en tu futuro.’’ [Recuperado en 2019-09-02]    http://adig.org.gt/inclusion-y-educacion-financiera
13. Redacción Ficohsa. Programa de Educación Financiera. www.ficohsa.com [Recuperado en 2019-09-02]    https://www.ficohsa.com/logros/programa-educacion-financiera/