La educación financiera en Venezuela

El mal holandés venezolano: de la riqueza de recursos a la desestabilización económica

Meritxell Ibáñez

Stagee IEF 2019

Premio Extraordinario de Bachillerato

Tabla de contenidos

1. Introducción a la economía de Venezuela
2. Datos macroeconómicos
3. Características de los comportamientos financieros de la población
4. ¿Por qué es necesario el desarrollo de planes de Educación Financiera para niños y jóvenes en Venezuela?
5. Planes de Educación Financiera para adultos ya implantados en Venezuela
6. Planes de Educación Financiera para niños y jóvenes ya implantados en Venezuela
   1. Educación Financiera
   2. Fomento de la Educación Financiera,, Centro de Divulgación del Conocimiento Económico Libertad (CEDICE)
   3. Adelante con tu futuro, BBVA
   4. Centro para la educación y capacidades financieras, BBVA
   5. Contribución del Banco Central de Venezuela (BCV) a la difusión del conocimiento económico y financiero, , Banco Central de Venezuela
7. Conclusiones

1. INTRODUCCIÓN A LA ECONOMÍA DE VENEZUELA

La economía de Venezuela ocupa la quinta posición dentro de América Latina, después de Brasil, México, Argentina y Colombia. ¹

Es una economía de mercado cuya base principal es la extracción y el refinamiento del petróleo para la exportación y el consumo interno y de otras materias primas.

En 1960 Venezuela forma parte de la recién fundada Organización de Países Exportadores de Petróleo (OPEP). Desde 1950 a 1980 la economía venezolana experimentó un gran crecimiento que atrajo a muchos inmigrantes. Pero con la caída del precio del petróleo en 1980 la economía se contrajo, y la inflación se disparó hasta el 84% (1989) y 99% (1996).

Su relación con Estados Unidos es tensa, aunque normalmente es uno de sus principales vendedores de bienes y servicios. A su vez, Venezuela también ha sido durante años uno de los principales proveedores de petróleo extranjero a los Estados Unidos.

Durante 1990 y los siguientes años la economía venezolana experimentó una década expansiva de crecimiento macroeconómico, por encima de la media del resto de América Latina. No obstante, este crecimiento no se prolongó en el tiempo demasiado, pues en 2003 se produjeron constantes devaluaciones de la moneda que desestabilizaron gravemente su economía. En 2015 Venezuela tuvo la tasa de inflación más alta del mundo. En 2018 la situación aún se complica más debido al retraso en el pago en sus bonos gracias a la pérdida del volumen de las exportaciones de petróleo y a la pérdida de la producción nacional de aluminio, cemento y hierro. En 2019, la inflación alcanza niveles d’hiperinflación altísimos: la situación no hace más que complicarse para el país, que además está sometido a un conflicto social e internacional. Aun así, cabe decir que estas cifras varían constantemente y de forma abrupta, y en muchos casos éstas tampoco representan la realidad: frecuentemente no se tienen datos oficiales durante meses.

La realidad social en el país es complicada: el PIB nominal per cápita según el FMI en 2019 fue de 2.597€ ², dato que nos indica que el nivel de vida es muy bajo en relación con los países de su mismo continente. De hecho, Venezuela fue durante décadas el país más rico de Latinoamérica, y en términos de renta per cápita llegó a situarse entre los cinco primeros del mundo durante la época de la Segunda Guerra Mundial debido a la gran devastación sufrida en Europa.³ Actualmente, no obstante, ha caído 18 puestos en el ranking de economías latinoamericanas y caribeñas y se coloca como el cuarto país más pobre de Latinoamérica, situándose por detrás de países como El Salvador, Bolivia, Guatemala o Guyana. Este dato es aún más interesante si lo comparamos con las cifras históricas del país,⁴ pues en 2017 este mismo indicador fue de 4.332€ y en 2008 de 7.118€, lo que indica el claro retroceso de la economía venezolana. A su vez el Índice de Percepción de la Corrupción muestra que Venezuela se encuentra entre los países con mayor corrupción en el sector público de entre los analizados, con 18 puntos. Se estima que los niveles de pobreza en Venezuela han alcanzado cifras récord, con un aproximadamente 82% de los hogares en situación de pobreza (2017).⁵ Numerosas manifestaciones se suceden día tras día en el país, con ciudadanos que reclaman justicia, seguridad y alimentos. También cabe destacar que vivir en Venezuela no es una experiencia uniforme, ya que dependiendo la zona donde se resida, el carácter urbano o rural, el estatus socioeconómico o incluso la visión política, la percepción de la realidad será bien distinta. Además, existe una escasez crónica de productos, tanto los de primera necesidad como los que son más bien un lujo. Los precios se encuentran tremendamente modificados, tanto artificialmente altos como bajos. Existe también un mercado negro donde se comercia con todos los productos, a los que comúnmente acude la gente desesperada en busca de aquellos productos – que normalmente son de primera necesidad -. Este mercado negro, sumado a las tres tasas de cambio oficiales existentes (complejidad del control cambiario), hace que la economía venezolana actual sea compleja de explicar y aún más de encontrar soluciones oportunas.⁶

Debemos señalar también que la moneda venezolana, que antes hemos comentado que está fuertemente devaluada, está siendo imprimida sin ser respaldada por nada ni nadie y, aunque los sueldos hayan sido incrementados en un 3500%, no se compensa la hiperinflación sufrida. La deuda de Venezuela no es a nivel interno sino en moneda extranjera, cosa que complica aún más la situación.

Con todo lo mencionado, la economía de Venezuela en la actualidad es tan convulsa que merece la pena estudiarla con profundidad y detenimiento, para darnos cuenta de que no es un tema tan sencillo como aparentemente parece.

Gráfica 1: Pobreza extrema en Venezuela (2014-2017)

Fuente: Encovi – El País

2. DATOS MACROECONÓMICOS

Gráfica 2: evolución PIB tasa de crecimiento a precios constantes Venezuela

Fuente: https://datosmacro.expansion.com/

Gráfica 3: Tasa de inflación Venezuela

Fuente: Banco Central de Venezuela

3. CARACTERÍSTICAS DE LOS COMPORTAMIENTOS FINANCIEROS DE LA POBLACIÓN⁵

• El uso de las tarjetas bancarias ha sido durante algunas épocas restringido en el extranjero.⁷ Todo esto comporta cierta desconfianza en la banca y fomenta el ahorro ‘’debajo del colchón’’ con el objetivo de poder disponer del dinero siempre que sea necesario, sin restricciones.⁸
• Debido a que Venezuela tiene el dato de ser el país con el sueldo medio más bajo, una hiperinflación que empeora el panorama económico y una escasez crónica de productos, en especial, de los de primera necesidad, el consumo ha caído drásticamente.
• Existe un mercado negro donde los ciudadanos compran los productos que necesitan y, como es lógico, el precio de estos productos es extremadamente alto y, en ocasiones, inaccesible.
• La deuda pública es muy alta y, consecuentemente, la deuda privada también lo es.
• La inversión en Venezuela es prácticamente inexistente. Por un lado, los inversores extranjeros han huido debido a la crisis y, por otro lado, los ciudadanos venezolanos tienen unos ingresos insuficientes que dedican en su totalidad a subsistir, sin dejar fondos para la inversión.
• Los productos financieros son, en su mayoría, inutilizados. No existe una ‘’cultura de ahorro’’ ni ‘’cultura de inversión’’. Las instituciones bancarias no son utilizadas por una gran parte de la población, y esto provoca que, debido a la hiperinflación y la devaluación de la moneda, cada vez los habitantes sean más pobres, ya que baja el poder adquisitivo.
• Existe un gran desconocimiento sobre temas de finanzas personales. Sólo el 34% conocen cual es la tasa de interés pagada en la cuenta de ahorro.
• Aun así, el 67% dice contar con un seguro de salud, reduciéndose este porcentaje en estudiantes (42-46%) y trabajadores informales, segmentos de la población más vulnerables.
• Destaca el uso de la banca online, utilizada por el 98.10% de las pymes venezolanas. Como método de ahorro, el 84.60% de las pymes del país utilizan cuentas corrientes.

4. ¿POR QUÉ ES NECESARIO EL DESARROLLO DE PLANES DE EDUCACIÓN FINANCIERA PARA NIÑOS Y JÓVENES EN VENEZUELA?

• Si se forman estudiantes capaces de tener un sentido crítico, además de buenas nociones de economía y finanzas, se hará un mejor uso de los recursos tanto a nivel individual como colectivo y mejorará la situación económica del país, la cual se va deteriorando y haciendo más delicada con el tiempo.
• Para saber utilizar los productos financieros que se encuentran a su alcance y, por tanto, mejorar su poder adquisitivo. Haciendo esto se logra que haya, por ejemplo, más dinero disponible para dar préstamos, y esto a su vez hace entrar en un bucle de mayor uso de recursos ajenos (productos financieros).
• Para manejar y administrar mejor el dinero en situaciones extremas como por ejemplo durante la crisis. Por todos es sabido que la pobreza es alta, pero con un mejor manejo, esos pocos recursos podrían administrarse de una mejor manera.
• Para formar estudiantes con altas capacidades y conocimientos que puedan ir al extranjero a trabajar y poder competir con los candidatos locales.
• Para entender la importancia del ahorro y la inversión y el papel que juegan a largo plazo. Teniendo un buen sentido y aprendizaje de estos, los ciudadanos pueden asegurarse un fondo de emergencia ante situaciones imprevistas y que les permitiría substituir de una mejor forma durante un período más extenso de tiempo. Así pues, con la coyuntura económica actual de Venuzuela, los habitantes podrían sobrellevarla de una mejor forma cuando sus ingresos y los precios se mueven en sentidos opuestos.

5. PLANES DE EDUCACIÓN FINANCIERA PARA ADULTOS YA IMPLANTADOS EN VENEZUELA

• Educación Financiera, Fundación BBVA Provincial (también para niños)
• Aula Virtual, Instituto de Finanzas y Empresas ¹⁰
• Educación Financiera, Bancaribe ¹⁰
• Adelante con tu futuro, BBVA (también para niños)
• Camino al éxito, BBVA
• Centro para la Educación y Capacidades Financieras, BBVA (también para niños)
• Contribución del Banco Central de Venezuela (BCV) a la difusión del conocimiento económico y financiero, Banco Central de Venezuela (también para niños)
• Programa de Inclusión Financiera en Zonas de Frontera con Venezuela, Gobierno de Venezuela

6. PLANES DE EDUCACIÓN FINANCIERA PARA NIÑOS YA IMPLANTADOS EN VENEZUELA

• Educación Financiera, Fundación BBVA Provincial (también para adultos)
• Fomento de la Educación Financiera, Centro de Divulgación del Conocimiento Económico (CEDICE) Libertad
• Adelante con tu futuro, BBVA (también para adultos)
• Centro para la Educación y Capacidades Financieras, BBVA (también para adultos)
• Contribución del Banco Central de Venezuela (BCV) a la difusión del conocimiento económico y financiero, Banco Central de Venezuela (también para adultos)

6.1 EDUCACIÓN FINANCIERA, FUNDACIÓN BBVA PROVINCIAL ¹⁰

Con este plan se intentan estimular actitudes y comportamientos para incidir positivamente en el bienestar financiero, desde la infancia hasta la etapa de jubilación.

En el caso de la formación a niños y jóvenes, se intenta familiarizarlos en temas económicos, fomentando el pensamiento crítico con respecto a los elementos que les rodean y el impacto que tienen. El contenido consta de los siguientes temas: la economía como asignación de recursos, el intercambio de bienes y servicios, el dinero y su historia e inflación y ahorro.

También hay programas para adultos, jubilados, estudiantes del mundo de las finanzas y empresarios de pymes.

Además, se ofrecen cursos online dirigidos a jóvenes que desean mejorar sus habilidades financieras. Más de 3458 jóvenes se beneficiaron en 2017 de este curso.

6.2 FOMENTO DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA, CENTRO DE DIVULGACIÓN DEL CONOCIMIENTO ECONÓMICO LIBERTAD (CEDICE) ¹²

El Centro de Divulgación del Conocimiento Económico para la Libertad (CEDICE Libertad) es una asociación civil privada sin ánimo de lucro que tiene el objetivo de divulgar el pensamiento económico liberal con actividades científicos y culturales relacionadas con el campo de la economía, con especial énfasis a los jóvenes.

Sus líneas básicas de enseñanza son las libertades individuales, los derechos de propiedad privada y la economía de libre mercado.

A su vez, el centro cuenta con varios observatorios, como por ejemplo el económico legislativo, el de energía, el de emprendimiento, el de economía informal…

6.3 ADELANTE CON TU FUTURO, BBVA ¹³

Es el programa de educación financiera de mayor infraestructura en América Latina. Nace en México en 2008 y ya se ha implantado en Chile, Colombia, Paraguay, Uruguay y Venezuela. A través de aulas fijas, aulas móviles, equipos móviles, cursos online, instructores… se intentan exponer contenidos sobre el ciclo de vida financiero: ahorro, salud crediticia, préstamo, inversión, banca digital, ahorro para la jubilación… se acompaña a las personas en sus diferentes etapas y les proporciona las herramientas necesarias para administrar mejor sus finanzas. Desde 2008, se han realizado 4.2 millones de talleres presenciales y online que han beneficiado a más de 1.7 millones de personas.

CENTRO PARA LA EDUCACIÓN Y CAPACIDADES FINANCIERAS, BBVA ¹⁴

Es una iniciativa cuyo objetivo es promover la importancia de los conocimientos y habilidades financieras, como cuestión fundamental que tiene un impacto directo en el bienestar de las personas. Se intenta fomentar un cambio de comportamiento en la educación financiera.

Es un plan inclusivo dirigido a personas de todas las edades y de cualquier nivel socioeconómico e independientemente de su nivel de acceso al sistema financiero, también disponible para pymes y empresarios.

6.5 ECONOMÍA MÁS CERCA, BANCO CENTRAL DE CHILE

Esta iniciativa, dirigida a alumnos de tercer y cuarto año medio, así como profesores, se implantó en 2005 y de forma gratuita. Es un concurso creado por el Banco Central de Chile y patrocinado por el Ministerio de Educación, que tiene por finalidad incentivar el estudio económico. También se realizan seminarios de difusión del Banco Central.

6.6 CONTRIBUCIÓN DEL BANCO CENTRAL DE VENEZUELA (BCV) A LA DIFUSIÓN DEL CONOCIMIENTO ECONÓMICO Y FINANCIERO, BANCO CENTRAL DE VENEZUELA ¹⁵

El Banco Central de Venezuela ha adoptado algunas medidas para colaborar en la difusión del conocimiento económico y financiero de Venezuela. Algunas de las medidas son la creación de la Biblioteca Ernesto Peltzer (1941), especializada en el área económica; el Programa de Cooperación Interinstitucional (red de investigadores para formar e instruir en universidades, institutos y centros académicos); fondos editoriales; BCVOZ Económico (1996), donde se exponen de forma sencilla las más importantes decisiones de la autoridad monetaria y explican didácticamente los fenómenos y procesos de la economía; la página web del BCV (www.bcv.org.ve ), donde se apoya la difusión del conocimiento económico y se encuentran numerosas publicaciones del BCV en formato PDF y el catálogo en línea de la Biblioteca Ernesto Peltzer; la Red Venezolana de Conocimiento Económico (www.redeconomia.org.ve ), como respuesta integradora de la comunidad académica y científica venezolana en el área de economía y finanzas; seminarios para periodistas; concursos de ensayos; concursos como La Economía en la Escuela (2002); charlas como La experiencia de la reconversión monetaria (2007-2008)…

Destacando el concurso Economía en la escuela, está enfocado a estudiantes de colegio desde tercero hasta noveno grado y fomenta propuestas que incentiven el desarrollo de proyectos educativos.

7. CONCLUSIONES

• La situación económica convulsa de Venezuela ha llevado a la población al límite. El gobierno no destina fondos a la educación financiera ya que hay otras emergencias que deben cubrir antes y, los países extranjeros, al no ser atractiva Venezuela económica y financieramente, tampoco tienen interés en invertir en educación para ellos.
• La educación financiera en Venezuela ayudaría a lidiar, al menos en parte, con esta tan grave situación que está pasando el país, y también a no volver a cometer en el futuro los errores que ya se han cometido y que tanto han perjudicado a los habitantes.
• Los venezolanos son cada vez más pobres debido a la hiperinflación, el ‘’ahorro bajo el colchón’’ y los mercados negros, ya que su poder adquisitivo se ve disminuido.
• La educación financiera existente es diferente a la de otros países de Latinoamérica: mientras que en otros países había muchos planes y proyectos, aunque poco efectivos, en Venezuela hay pocos y aún menos efectivos. Y la crisis económica aún agrava más esta tendencia.
• El conflicto económico de Venezuela afecta al panorama internacional: Venezuela es un país exportador de petróleo, por lo que influye mucho en otros países (en materia de relaciones comerciales, de precios…)
• Si hubiese existido una educación financiera previa a esta crisis, probablemente ésta no hubiese llegado a límites tan catastróficos.

1. Wikipedia Contributors. Economía de Venezuela. [Recuperado en 2019-09-03] https://es.wikipedia.org/wiki/Econom%C3%ADa_de_Venezuela
2. Wikipedia Contributors. Anexo: países de América Latina por PIB. [Recuperado en 2020-05-04] https://es.wikipedia.org/wiki/Anexo:Países_de_América_Latina_por_PIB
3. B. Trincado (2019). Venezuela cae 18 puestos y ya es el cuarto país más pobre de Latinoamérica. Redacción Cinco Días [Recuperado en 2020-05-04] https://cincodias.elpais.com/cincodias/2019/04/09/economia/1554825625_887125.html
4. Redacción datosmacro.com. Venezuela: Economía y demografía. [Recuperado en 2019-09-03] https://datosmacro.expansion.com/paises/venezuela
5. Efe Reuters. (2018). La pobreza extrema se dispara en Venezuela. El País. [Recuperado en 2019-09-03] https://www.elpais.com.uy/mundo/pobreza-extrema-dispara-venezuela.html
6. Vandelay, A. (2015). La vida en Venezuela, contada desde Venezuela. Hipertextual. [Recuperado en 2019-09-03] https://hipertextual.com/2015/06/la-vida-venezuela
7. Redacción 20 minutos. (2018). Venezuela restringe el uso de cuentas bancarias venezolanas desde el exterior. 20 Minutos. [Recuperado en 2019-09-03] https://www.20minutos.es/noticia/3426133/0/venezuela-restringe-cuentas-bancarias-exterior/
8. Redacción Bancaribe. (2017). ¿Qué revelan los venezolanos sobre sus hábitos financieros? [Recuperado en 2019-09 – 03] https://bancaribe.wordpress.com/2017/05/24/que-revelan-los-venezolanos-sobre-sus-habitos-financieros/
9. Instituto de Finanzas y Empresas. [Recuperado en 2019-09-03] http://www.instituto-finanzas.com/
10. Bancaribe. Educación Financiera. [Recuperado en 2019-09-03] https://www.bancaribe.com.ve/educacion-financiera
11. Redacción Fundación BBVA Provincial. Educación Financiera. [Recuperado en 2019-09-03] https://www.fundacionbbvaprovincial.com/educacion-financiera/
12. Wikipedia Contributors. Centro de Divulgación del Conocimiento Económico para la Libertad. [Recuperado en 2019 – 09- 03] https://es.wikipedia.org/wiki/Centro_de_Divulgaci%C3%B3n_del_Conocimiento_Econ%C3%B3mico_para_la_Libertad
13. Redacción accionistas e inversores BBVA. (2017). Contribución a la sociedad: Educación financiera. [Recuperado en 2019-09-03] https://accionistaseinversores.bbva.com/microsites/bbvain2017/downloads/educacion-financiera.pdf
14. Redacción BBVA. El Centro para la Educación y Capacidades Financieras. [Recuperado en 2019-09-03] https://www.bbvaedufin.com/sobre-nosotros/
15. Leizaola, T. las H. (2012). Contribuciones del BCV a la difusión del conocimiento económico y financiero. Caracas. [Recuperado en 2019-09-03] https://microfinanzasve.files.wordpress.com/2012/10/presentacic3b3n-bcv-txomin-las-heras.pdf