La Educación financiera en Argentina

“Un impuso en alfabetización financiera tendría consecuencias favorables”

Meritxell Ibáñez

Stagee IEF 2019

Premio Extraordinario de Bachillerato

TABLA DE CONTENIDOS

1. Introducción a la economía de Argentina
2. Indicadores macroeconómicos
3. Características de los comportamientos financieros de la población
4. ¿Por qué es necesario el desarrollo de planes de Educación Financiera para niños y jóvenes en Argentina?
5. Planes de Educación Financiera para adultos ya implantados en Argentina
6. Planes de Educación Financiera para niños y jóvenes ya implantados en Argentina
   1. Programa de Educación Financiera en Argentina, BBVA
      • Concurso Mi primera empresa, BBVA Francés
   2. Programa Finanzas Prácticas, Banco Comafi
   3. Programa de Educación Financiera, Banco Galicia (también para adultos)
   4. Plataforma digital #SaberEsCentral, Banco Central de la República Argentina (también para adultos)
   5. Programa Nacional de Educación Financiera Temprana, Ministerio de Educación, Cultura, Ciencia y Tecnología del Gobierno de Argentina
   6. Educación Financiera Infantil, Asociación Cibao de Ahorros y Préstamos (ACAP)
   7. Habilidades financieras para la vida, Banco Central y la Dirección de Diseño de Aprendizajes
   8. Con educación y salud construimos comunidad, Fundación MAPFRE y Centro Comunitario Jesús María (también para adultos)
   9. Educación Financiera, Banco Santander y Fundación Construyamos Nuestros Sueños
7. Conclusiones

1. INTRODUCCIÓN A LA ECONOMÍA DE ARGENTINA

A pesar de ser la tercera economía más grande de Latinoamérica después de Brasil y México y formar parte del G20 debido a su importancia mundial, Argentina experimenta una gran inestabilidad económica y política. Durante 1974 – 2002, varias depresiones económicas afectaron al desarrollo del país. En 2016, el Banco Mundial calificó a Argentina como un país de ingresos medios.¹ De hecho, entre 2003 – 2012 se experimentó un gran crecimiento de la clase media.

Con un PIB per cápita en 2018 de 9028€², los argentinos tienen un nivel de vida bajo, situándose normalmente alrededor del puesto 48 en el Índice del Desarrollo Humano. El Índice de Percepción de la Corrupción es de 40 puntos, es decir, los argentinos se sienten bastante descontentos con la gestión gubernamental. Además, la deuda púbica en relación con el PIB ascendió en 2019 al 90%³, dato muy elevado si lo relacionamos, además, con su solvencia, por lo que se plantea el problema, además, de la sostenibilidad de la deuda argentina. En cuanto a la pobreza, un tercio de la población se encuentran bajo la línea de la pobreza⁴, y el 41% de los argentinos de entre 0 y 14 años viven en situación de pobreza, el doble de los países de la OCDE. Todo este contexto económico se agrava aún más con una inflación en 2019 del 53.8% – la más elevada en 28 años⁵ – , por lo que el poder adquisitivo de los argentinos está en caída constante, y con un desempleo del 9.7% en el tercer trimestre de 2019⁶. Cabe decir además que la pobreza y el desempleo son dos indicadores que se prevén que aumenten en los próximos años, agravados también por la pandemia mundial de Covid – 19.. En consecuencia, existen grandes tensiones entre el gobierno y los movimientos sindicales.

La economía argentina se caracteriza básicamente por sus enormes recursos naturales, su explotación y exportación agrícola de avanzada tecnología, por una base industrial potente y diversificada, por un alto nivel de desarrollo del área científico-técnica y por un elevado potencial de energías renovables.

Pero debido a la gran volatilidad del crecimiento, el gobierno argentino ha adoptado ciertas medidas para lograr una mejora en el país. Por un lado, ha llevado a cabo un ajuste monetario para atraer a nuevos inversionistas; además, ha suprimido las barreras a la inversión financiera; se ha reforzado el nexo con Estados Unidos y la Unión Europea y se ha intentado proteger a los ciudadanos más vulnerables ya que existen grandes diferencias entre las diversas zonas del país; de hecho, en las zonas rurales no siempre se tiene acceso a la electricidad y al agua⁷.

Finalmente, cabe decir que, aunque la población esté mayoritariamente alfabetizada, la Educación Financiera no ocupa un lugar importante en el currículo escolar. De hecho, son incontables las críticas realizadas por el olvido e infravaloración de este campo de la educación que se hace cada día más importante.

2. INDICADORES MACROECONÓMICOS

Gráfica 1: Evolución PIB tasa de crecimiento a precios constantes Argentina (1971 – 2019)

Gráfica 2: Tasa de inflación – Argentina (2014-2019)

3. CARACTERÍSTICAS DE LOS COMPORTAMIENTOS FINANCIEROS DE LA POBLACIÓN:^{8 9}

• Los argentinos saben más de conocimientos económicos que otros países de su alrededor, aunque siguen siendo unos conocimientos escasos, la cual cosa nos lleva a pensar que la Educación Financiera en Latinoamérica es muy débil y muy necesaria.
• Los ciudadanos están familiarizados con el concepto teórico de la inflación, debido a que la llevan experimentando durante muchos años y saben el efecto que provoca.
• Aunque el 37% de los encuestados responden correctamente a la pregunta del interés compuesto, sólo el 8% responden bien tanto a la del interés compuesto como a la del interés simple.
• Sólo el 60% realiza correctamente una división.
• El 70% tiene problemas para cubrir los gastos del último año.
• De un listado de 20 productos financieros, sólo 8 eran conocidos por más del 50% de los encuestados. Como dato llamativo, sólo el 24% sabía que se puede invertir en bonos (gráfica 3).

Gráfica 3: Resultados de la encuesta a la pregunta: ¿Ha oído hablar sobre alguno de estos productos financieros? Porcentaje a nivel nacional

• Un tercio de los argentinos poseen altos conocimientos financieros. La puntuación general otorgada a Argentina en materia de Educación Financiera es de 4 puntos (se considera puntuación alta a partir de 5 puntos), y ocupa la posición 36 de 39 dentro de los países encuestados.
• El 55% de los argentinos afirma tener un presupuesto, pero sólo el 19% dice tener un presupuesto exacto. Dentro de este 55%, sólo el 42% lo cumplen siempre, mientras que el 52% sólo a veces.
  • La estabilidad de los ingresos en las zonas urbanas es del 68%, mientras que en las zonas rurales es del 52%.
  • 3 de cada 4 encuestados prefieren el efectivo para hacer frente a sus gastos (76%). Cabe destacar que esto no se produce a una desconfianza en la banca, sino por otros motivos (gráfica 4).

Gráfica 4: Resultados de la encuesta a la pregunta: ¿Por qué lo extraen de una sola vez? Porcentaje de quienes contestaron extraer los depósitos de sus ingresos de una sola vez

• El 31% de los argentinos podría afrontar gastos inesperados equivalentes a su ingreso mensual (gráfica 5).

Gráfica 5: Resultados de la encuesta a la pregunta: Si usted enfrenta un gasto importante hoy, equivalente a su ingreso mensual, ¿sería capaz de cubrir estos gastos sin pedir un crédito o pedir ayuda a familiares y amigos?

• El 40% de los encuestados afirma nunca haber tenido ningún contacto con productos financieros. Los productos financieros más utilizados son la tarjeta de débito, seguida de la de crédito y de los depósitos en cajas de ahorro. Dentro de los que alguna vez han tenido productos financieros, sólo el 30% los ha comparado entre varias entidades financieras.

4. ¿POR QUÉ ES NECESARIO EL DESARROLLO DE PLANES DE EDUCACIÓN FINANCIERA PARA NIÑOS Y JÓVENES EN ARGENTINA?¹⁰

• La falta de Educación Financiera en Argentina es tanto estructural por parte del gobierno como cultural desde la sociedad. Con la inclusión de la Educación Financiera este desconocimiento se podría ir reduciendo paulatinamente.
• Debido a las crisis de las últimas décadas, las únicas inversiones realizadas por los argentinos son de carácter tradicional, como en el dólar o en el ladrillo. Gracias a la alfabetización financiera los argentinos conocerán nuevas y mejores formas de invertir, así como también un amplio abanico de productos financieros en los que poder invertir.
• Para facilitar el uso efectivo de estos productos y ayuda a que las personas desarrollen las habilidades para comparar y seleccionar aquellos que mejor se adaptan a sus necesidades y posibilidades.
• Para avanzar hacia el comercio electrónico y digital: uso y extensión de los aplicativos de las bancas, del datáfono, etc.
• Para poder competir y estar a la altura de otros países con las mismas características, como, por ejemplo, los países del G20 o de la OCDE.

5. PLANES DE EDUCACIÓN FINANCIERA PARA ADULTOS YA IMPLANTADOS EN ARGENTINA:

• Talleres de Educación e Inclusión Financiera para adultos, BBVA
• Portal de Educación Financiera Invertir, Gobierno de Argentina
• Programa de Educación Financiera, Banco Galicia (también para niños)
• Plataforma digital #SaberEsCentral, Banco Central de la República Argentina (también para niños)
• Programa de Asistencia Financiera, Gobierno de Argentina
• Mi Banco Fácil, Banco Formosa
• Talleres de capacitación en medios electrónicos para adultos, BBVA y Administración Nacional de la Seguridad Social (ANSES)
• Camino al Éxito, BBVA y UCA
• Programa de Innovación Financiera, Banco Central de Argentina
• Con educación y salud construimos comunidad, Fundación MAPFRE y Centro Comunitario Jesús María (también para niños)
• Finanzas estratégicas para emprendedores en Tucumá, Itaú Fundación
• Educación Financiera para Mujeres del NOA, Gobierno de Argentina
• Capacitación financiera para microemprendedores, Banco Santander
• Bancate, Banco Central de la República de Argentina (BCRA) y Banco Voii

6. PLANES DE EDUCACIÓN FINANCIERA PARA NIÑOS Y JÓVENES YA IMPLANTADOS EN ARGENTINA:

• Programa de Educación Financiera en Argentina, BBVA
  Concurso Mi Primera Empresa, BBVA Francés
• Programa Finanzas Prácticas, Banco Comafi
• Programa de Educación Financiera, Banco Galicia (también para adultos)
• Plataforma digital #SaberEsCentral, Banco Central de la República Argentina (también para adultos)
• Programa Nacional de Educación Financiera Temprana, Ministerio de Educación, Cultura, Ciencia y Tecnología del Gobierno de Argentina
• Educación Financiera Infantil, Asociación Cibao de Ahorros y Préstamos (ACAP)
• Habilidades financieras para la vida, Banco Central y la Dirección de Diseño de Aprendizajes
• Con educación y salud construimos comunidad, Fundación MAPFRE y Centro Comunitario Jesús María (también para adultos)
• Educación Financiera, Banco Santander y Fundación Construyamos Nuestros Sueños

6.1. PROGRAMA DE EDUCACIÓN FINANCIERA EN ARGENTINA, BBVA¹¹

Tiene por objetivo que jóvenes argentinos de familias de bajos recursos finalicen la educación secundaria y adquieran conocimientos y habilidades financieras, todo ello con el objetivo de fomentar el cambio social y crear oportunidades para todos, ya que consideran la Educación Financiera un pilar fundamental en la construcción y el desarrollo de sociedades más igualitarias y equitativas.

Se intenta que los jóvenes tomen mejores decisiones estando informados para mejorar la salud financiera de la población, disminuir el abandono escolar, bajar la tasa de ausentismo y minimizar el índice de repetición de curso, además de elevar el rendimiento académico y estimular su formación integral.

Los ya 13375 jóvenes que ya se han beneficiado del Programa de manera directa y los 53500 que lo han hecho de forma directa han aprendido sobre la inversión del dinero, el consumo responsable y la cultura fiscal, para ayudarles a planificar y administrar sus gastos mensuales.

CONCURSO MI PRIMERA EMPRESA, BBVA FRANCÉS¹²

Se trata de un concurso al cual se inscribieron 1028 jóvenes argentinos, que enviaron sus planes de negocios a una plataforma e-learning desarrollada por la Fundación Proydesa.

El jurado evalúa la aplicación precisa de conocimientos, habilidades y herramientas para alcanzar los estándares de calidad y eficiencia, en concordancia con los valores y líneas estratégicas del emprendimiento; las respuestas relevantes e innovadoras a desafíos interesantes; la viabilidad del proyecto y la sostenibilidad institucional, financiera, ambiental, tecnológica y social.

6.2 PROGRAMA FINANZAS PRÁCTICAS, BANCO COMAFI¹³

Capacita a jóvenes de entre 16 y 18 años sobre temas de economía personal. Se entiende que estos alumnos, que cursan los últimos años de secundaria, ingresaran pronto en el mundo laboral y, si cuentan con este tipo de formación, realizarán finanzas equilibradas, ahorro e inversión.

6.3 PROGRAMA DE EDUCACIÓN FINANCIERA, BANCO GALICIA ¹³

El objetivo fundamental es incidir en la calidad de información que reciben los jóvenes de los últimos años de la secundaria respecto del sistema financiero, en función de promover la toma de decisiones responsables. Sobre todo, teniendo en cuenta que son futuros usuarios del sistema bancario.
En los últimos años, también se están desarrollando talleres presenciales para adultos, emprendedores y colaboradores de empresas clientes.

6.4 PLATAFORMA DIGITAL #SABERESCENTRAL, BANCO CENTRAL DE LA REPÚBLICA ARGENTINA ¹⁴

Es un portal web donde se informa sobre las normas que el Banco Central dispone para ayudar en la vida cotidiana, para entender y mejorar las finanzas domésticas y el dinero propio, para saber los derechos que tiene el consumidor de un banco y para lograr tomar mejores decisiones para alcanzar proyectos. También cuenta con entradas de consejos para adolescentes, como por ejemplo sobre cajas de ahorro para jóvenes.

6.5 PROGRAMA NACIONAL DE EDUCACIÓN FINANCIERA TEMPRANA, MINISTERIO DE EDUCACIÓN, CULTURA, CIENCIA Y TECNOLOGÍA DEL GOBIERNO DE ARGENTINA ¹⁵

La idea del proyecto es que los niños desde la educación inicial hasta el secundario puedan comenzar a recibir educación financiera temprana que es una información necesaria, desde cómo funciona un banco y el sistema previsional, hasta cuáles son los derechos y obligaciones básicas en materia de impuestos.

Además, se intenta que todos los estudiantes, tanto de escuelas públicas como privadas y de todos los niveles, puedan acceder a conocimientos relacionadas con el conjunto de habilidades que permiten a un individuo tomar decisiones informadas sobre sus recursos financieros. Cada comunidad educativa incluirá en el proceso de elaboración de su proyecto institucional la adaptación de las propuestas a su realidad sociocultural. En la etapa inicial se realizan juegos, en el primario se desarrolla el conocimiento de las matemáticas y en el secundario, como materia específica.

6.6 EDUCACIÓN FINANCIERA INFANTIL, ASOCIACIÓN CIBAO DE AHORROS Y PRÉSTAMOS (ACAP) ¹⁶

En este programa, dirigido a niños de educación infantil, se abordaron temas de uso sostenible de los recursos naturales y la importancia del ahorro, en 26 visitas a campamentos que impactaron a 2593 niños.

Los niños se divirtieron muchísimo, a la vez que aprendían sobre el ahorro jugando e incentivando, a su vez también, el trabajo en equipo.

6.7 HABILIDADES FINANCIERAS PARA LA VIDA, BANCO CENTRAL Y LA DIRECCIÓN DE DISEÑO DE APRENDIZAJES ¹⁷

Son una serie de materiales didácticos para las escuelas secundarias de todo el país para desarrollar en los estudiantes habilidades para interactuar con el sistema financiero, dentro del marco del proyecto del Plan Estratégico Nacional, para incorporar contenidos curriculares sobre educación financiera en escuelas y establecimientos educativos de distintos niveles.

El primer recurso de la serie Financiación de un proyecto: el viaje de los egresados, está organizado en cinco recorridos conceptuales. En cada recorrido, se brinda orientación para que los estudiantes puedan tomar decisiones relevantes, como la elección de la empresa con la que viajarán; considerar los aspectos financieros del contrato que firman;

6.8 CON EDUCACIÓN Y SALUD CONSTRUIMOS COMUNIDAD, FUNDACIÓN MAPFRE Y CENTRO COMUNITARIO JESÚS MARÍA ¹⁸

Aunque no es un proyecto de Educación Financiera per se, este programa ofrece atención sanitaria a casi un tercio de la población de Tres Isletas, además de un programa de educación integral que ayude al desarrollo físico y artístico y, lo que nos interesa, la capacitación de los alumnos para el acceso al mundo laboral.

Este programa va dirigido a población de muy bajos recursos, escaso nivel formativo y baja cualificación para el acceso al mercado laboral.

En total, se ha ayudado ya a más de 1450 niños y adolescentes, a 350 jóvenes y a un gran número de adultos.

6.9 EDUCACIÓN FINANCIERA, BANCO SANTANDER Y FUNDACIÓN CONSTRUYAMOS NUESTROS SUEÑOS

Este programa, nacido de la alianza entre Banco Santander y la Fundación Construyamos nuestros sueños, desarrolla módulos de economía, banca y finanzas que brindan herramientas a los alumnos de escuelas secundarias técnicas para que logren integrarse al sistema productivo local.

7. CONCLUSIONES

• Argentina está muy atrasada en cuanto a Educación Financiera si lo comparamos con países de sus mismas características, y tampoco parecen haber muchas iniciativas fuertes para poder combatir contra esta carencia. Es por ello, que muchísimos diarios y medios digitales se han hecho eco de la situación y critican constantemente esta falta de interés por parte del gobierno en este campo de la educación.
• Si bien una pequeña parte de la población invierte en instrumentos financieros (la mayoría, en plazo fijo) para protegerse de la inflación u optan por ahorrar en dólares para hacer frente a la devaluación del peso, casi todos los argentinos están muy familiarizados con el concepto de la inflación, ya que la sufren en primera persona desde hace muchos años. ¹⁹
• Para que todas las familias argentinas, independientemente de su clase social o su nivel de ingresos, puedan tener la capacidad de reconocer ingresos, gastos fijos y gastos variables, y gestionar correctamente sus recursos.
• Con un mundo cada vez más globalizado como hoy en día, es necesario destacar el papel que juega la educación financiera.

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2. Redacción datosmacro.com. Argentina: Economía y demografía. [Recuperado en 2019-09-10]https://datosmacro.expansion.com/paises/argentina
3. Smink, V. (2019-02- 19). Quién es el responsable de la enorme deuda de Argentina (la más grande de América Latina). BBC News Mundo. [Recuperado el 2020 -11- 25 ]https://www.bbc.com/mundo/noticias-america-latina-51540061
4. Redacción Banco Mundial. (2019). Argentina: panorama general. bancomundial.org. [Recuperado en 2019-09-10]    https://www.bancomundial.org/es/country/argentina/overview
5. González, E. (2020-01- 15). La inflación argentina fue en 2019 del 53.8%, la más elevada en 28 años. El País. [Recuperado el 2020 -11- 25 https://elpais.com/economia/2020/01/15/actualidad/1579119241_444665.html
6. Hernández, S. F. G. (2019-12- 19). El desempleo en Argentina se ubicó en un 9.7% en el tercer trimestre de 2019. Agencia Anadolu. [Recuperado el 2020 -11- 25]]https://www.aa.com.tr/es/economía/el-desempleo-en-argentina-se-ubicó-en-un-9-7-en-tercer-trimestre-de-2019/1677799
7. Redacción Santander TradePortal. (2019). Argentina: Política y Economía. es.portal.santandertrade.com. [Recuperado en 2019-09-10]https://es.portal.santandertrade.com/analizar-mercados/argentina/politica-y-economia?&actualiser_id_banque=oui&id_banque=17&memoriser_choix=memoriser
8. Bueno, F. (2018). Educación Financiera a marzo: solo un 24% de los argentinos saben que pueden invertir en bonos. [Recuperado en 2019-09-10] https://www.infobae.com/economia/2018/10/28/educacion-financiera-a-marzo-solo-un-24-de-los-argentinos-saben-que-pueden-invertir-en-bonos/
9. M.Iglesias y D.Mejía. (2017). Encuesta de medición de capacidades financieras en Argentina – Año 2017 [Recuperado en [2019-09-10] http://www.bcra.gov.ar/pdfs/BCRAyVos/Encuesta%20de%20Medición%20de%20Capacidades%20Financieras%20en%20Argentina%20-%20BCRA-CAF%20(2017).pdf
   
10. Redacción Banco de Desarrollo de América Latina. (2018). Encuesta evidencia los desafíos de Argentina en educación Financiera. [Recuperado en 2019-09-10]https://www.caf.com/es/actualidad/noticias/2018/10/encuesta-evidencia-los-desafios-de-argentina-en-educacion-financiera/
11. Redacción BBVA. (2019). BBVA presenta una nueva edición del Programa de Educación Financiera en Argentina. [Recuperado en 2019-09-10]https://www.bbva.com/es/ar/bbva-presenta-una-nueva-edicion-del-programa-de-educacion-financiera-en-argentina/
12. Chorny, R. (2018). Mi Primera Empresa 2018: 122 planes de negocio compitiendo por grandes premios. bbva.com. [Recuperado en 2019-09-10] https://www.bbva.com/es/mi-primera-empresa-2018-122-planes-de-negocio-compitiendo-por-grandes-premios/
13. Fernández, M. (2019). Los bancos quieren educar a los jóvenes. La Nación. [Recuperado en 2019-09-10]https://www.lanacion.com.ar/economia/educacion-financiera-los-bancos-se-encargan-de-entrenar-a-los-jovenes-cash-converter-aplicaciones-para-tener-buenos-numeros-nid2211173
14. Banco Central de la República. #SaberEsCentral. bcra.gob.ar [Recuperado en 2019-09-10]http://www.bcra.gob.ar/Saber_es_central/index.html
15. Giacometti, M. (2019). Impulsan una iniciativa para incorporar educación financiera en las escuelas. ambito.com. [Recuperado en 2019-09-12] https://www.ambito.com/impulsan-una-iniciativa-incorporar-educacion-financiera-las-escuelas-n5026715
16. Redacción Hoy. (2019). Desarrolló programa educación financiera. Hoy Digital. [Recuperado en 2019-09-12] https://hoy.com.do/desarrollo-programa-educacion-financiera/
17. Banco Central de la República. Sobre el programa ‘’Habilidades Financieras para la Vida.’’ [Recuperado en 2019-09-12] http://www.bcra.gov.ar/BCRAyVos/Habilidades-financieras-sobre-el-progrma.asp
18. Redacción fundacionmapfre.org. Combatir la exclusión mejorando la educación y la salud en Tres Isletas. fundacionmapfre.org. [Recuperado en 2019-09-12] https://www.fundacionmapfre.org/fundacion/es_es/programas/cooperacion-internacional/argentina/mejorando-educacion-salud-tres-isletas.jsp
19. Melo, W. S. (2019). Educación Financiera en Argentina. jugandoainvertir.com. [Recuperado en 2019-09-12] http://jugandoainvertir.com.ar/blog/educacion-financiera-en-argentina/