9 octubre 2020

La Educación financiera en El Salvador

 

“Educación Financiera para combatir la desigualdad económica y la pobreza”

Meritxell Ibáñez

Stagee IEF 2019

Premio Extraordinario de Bachillerato

TABLA DE CONTENIDOS

  1. Introducción a la economía salvadoreña
  2. Indicadores macroeconómicos
  3. Características de los comportamientos financieros de la población
  4. ¿Por qué es necesario el desarrollo de planes de Educación Financiera para niños y jóvenes en El Salvador?
  5. Planes de Educación Financiera para adultos ya implantados en El Salvador
  6. Planes de Educación Financiera para niños ya implantados en El Salvador
    1. Programa de Educación Financiera, Gobierno de El Salvador
    2. Programa de Educación Financiera, Equifax
    3. Tu bienestar financiero, Banco Agrícola
    4. Programa Empresarial Supérate, Fundación Poma
  7. Conclusiones

1. INTRODUCCIÓN A LA ECONOMÍA SALVADOREÑA

A pesar de ser el país más pequeño de Centroamérica, El Salvador es el más densamente poblado del continente americano en relación con su tamaño y población.

La pobreza1 juega un importante papel en este país, ya que afectaba, en el año 2016, al 34% de la población (21.4% de la población urbana y 51.6% de la rural) y la pobreza extrema se sitúa en torno al 10.4%. Además, la pandemia mundial de Covid-19 ha agravado aún más la situación en el país, situando al país en cifras aún más críticas. El Salvador es un país subdesarrollado con grandes contrastes entre ricos y pobres: el quinto más rico de la población controla el 45% de la ganancia del país, mientras que el quinto más pobre sólo recibe el 5,6%.2 Las prolongadas guerras y la violencia social han impedido el desarrollo económico del país.

El PIB per cápita de El Salvador en 2019 fue de 3416.44€, lo que supone un ligero incremento del 2,19% respecto al año anterior 3. No obstante, el nivel de vida de los ciudadanos es muy bajo, por lo que la mayoría de habitantes viven al día en cuanto a su presupuesto.
Se caracteriza por ser una de las economías más libres de América Latina por su apertura al comercio internacional y a la inversión, por la democracia y seguridad política y por su particular situación con la moneda: gracias a que desde 2001 su moneda de curso legal es el dólar, su seguridad macroeconómica y estabilidad se ve aumentada de forma exponencial, aunque a cambio se limite la posibilidad de tener una política monetaria independiente.

Se caracteriza por ser una de las economías más libres de América Latina por su apertura al comercio internacional y a la inversión, por la democracia y seguridad política y por su particular situación con la moneda: gracias a que desde 2001 su moneda de curso legal es el dólar, su seguridad macroeconómica y estabilidad se ve aumentada de forma exponencial, aunque a cambio se limite la posibilidad de tener una política monetaria independiente.
La economía de El Salvador no está nada diversificada4, cosa que ayudaría a minimizar los riesgos de inversión. A su vez, necesita aumentar las exportaciones a escala geográfica igual que hizo Guatemala, su país vecino. El sistema económico de El Salvador recibe el nombre de “Economía dual”: por un lado, existe el abastecimiento interno (muy débil), y la exportación (mayoría).

En cuanto a calidad de vida5, se han experimentado en los últimos años del país progresos en los indicadores de desarrollo humano (IDH) gracias a la expansión del acceso a los servicios públicos. No obstante, este indicador sigue afirmando que los habitantes de El Salvador viven muy por debajo de la media de los países con los que se compara. Aun así, el crimen y la violencia siguen amenazando al país, la cual cosa afecta negativamente el nivel de vida de los ciudadanos de El Salvador.

En el último período se ha vivido una disminución de la actividad agropecuaria por el desplazamiento de la pobreza a otros sectores como la industria, el sector servicios y el comercio. En cuanto a los sectores destacados del país, históricamente siempre había sido el agroalimentario, agropecuario, tabaco, café, artesanía… en los últimos años, se ha experimentado una disminución de estos sectores, especialmente del agropecuario, por el desplazamiento de la población a otros sectores como la industria, servicios y comercio. Desde 1991, el sector terciario ha experimentado un crecimiento del 61% al 69%, mientras que el primario un decrecimiento del 17,1% al 6,2% y el secundario del 22,1% al 16,9%. Dentro del sector terciario, es importante mencionar el incipiente turismo y el comercio como sector principal, aunque, no obstante, el predominio del comercio exterior desvirtúa las cifras totales.

 

Imagen 1: Actividad Económica según zonas en El Salvador

 

Fuente: https://geografia.laguia2000.com/economia/el-salvador-economia

 

2. INDICADORES MACROECONÓMICOS

 

Gráfica 1: evolución PIB tasa de crecimiento a precios constantes El Salvador (1971 – 2018)

 

Fuente: https://datosmacro.expansion.com/

 

Gráfica 2: Tasa de inflación El Salvador

 

Fuente: Dirección General de Estadística y Censos (DIGESTYC)

 

3. CARACTERÍSTICAS DE LOS COMPORTAMIENTOS FINANCIEROS DE LA POBLACIÓN 6

  • El Índice de Percepción de Corrupción del sector público es de 35 puntos, la cual cosa indica que entre la población existe una extendida percepción de corrupción y, por tanto, una desconfianza en las instituciones y órganos públicos y, por consiguiente, en el sector económico y financiero.
  • El nivel de educación financiera en el Salvador (21 puntos) es el tercero más bajo de Latino América, sólo por delante de Nicaragua (con 20 puntos), y de Haití (con 18 puntos).
  • Existe una gran desigualdad en la distribución de los ingresos: los incrementos esporádicos en el ingreso no tienen buen impacto, ya que se concentran en una minoría: el nivel de calidad de vida de un alto porcentaje de la población se mantiene en condiciones de vida precarias.
  • Poca prudencia en el endeudamiento antes de la crisis: irregular conducción de la política macroeconómica.
  • Coeficiente de ahorro y de inversión en relación al PIB sumamente bajo: 11,6% y 13,2% respectivamente.
  • Pésima capacidad productiva, de ahorro e inversión.
  • No se producen crecimientos económicos anuales que, al menos, rebasen el crecimiento poblacional.

4. ¿POR QUÉ ES NECESARIO EL DESARROLLO DE PLANES DE EDUCACIÓN FINANCIERA PARA NIÑOS Y JÓVENES EN EL SALVADOR?

  • Para fomentar el ahorro y la inversión local, debido a las cifras sumamente bajas que presentan.
  • Para reducir la desigualdad de ingresos, capacitando a las personas que no tienen conocimientos para que logren, por una parte, mayores salarios debido a mejores empleos, y, por otro lado, una mejor administración de su dinero gracias a la educación financiera.
  • Para crear conciencia sobre la importancia del endeudamiento y, más aún, del sobreendeudamiento y sus riesgos por tal de evitarlo.
  • Para poder reducir la gran deuda pública que presenta el país.
  • Para que los ciudadanos tengan más y mejores conocimientos sobre el sistema financiero y, más concretamente, sobre productos financieros a su alcance para conocer sus ventajas, riesgos, y cuál de ellos se adecúan más a su perfil financiero.

5. PLANES DE EDUCACIÓN FINANCIERA PARA ADULTOS YA IMPLANTADOS EN EL SALVADOR

El único plan destacado, tanto para adultos como para niños en cuanto a Educación Financiera en El Salvador es el Programa de Educación Financiera, el cual se conforma de las instituciones públicas y gubernamentales siguientes: Banco Central de Reserva, Superintendencia del Sistema Financiero, Superintendencia de Valores, Superintendencia de Pensiones, Instituto de Garantía de Depósito y Defensoría del Consumidor. Dentro de este programa, algunas de las pocas medidas destacadas para adultos son:

  • Charla de Educación Financiera: Manejo de las finanzas personales, Banco Central de Reserva
  • Charla Uso de Tarjetas de crédito, Banco Central de Reserva
  • Global Money Week, Programa de Educación Financiera
  • Además, en su página web http://www.educacionfinanciera.sv/ cuentan con muchos recursos para adultos, microempresarios y estudiantes para ayudar en sus finanzas personales en temas de ahorro, pensiones, presupuestos…
  • Tu Bienestar Financiero, Banco Agrícola (también para niños)
  • Programa Empresarial Supérate, Fundación Poma (también para niños)

6. PLANES DE EDUCACIÓN FINANCIERA PARA NIÑOS YA IMPLANTADOS EN EL SALVADOR

Igual que hemos comentado en el apartado anterior Planes de Educación Financiera para adultos ya implantados en El Salvador, el único plan destacado es el Programa de Educación Financiera, llevado a cabo por el Gobierno de El Salvador, del cual ahora comentaremos y desarrollaremos los objetivos y proyectos para niños y jóvenes.
Otros programas de educación financiera, aunque la mayoría con poco impacto:

  • Programa de Educación financiera, Equifax
  • Tu bienestar financiero, Banco Agrícola (también para adultos)
  • Programa Empresarial Supérate, Fundación Poma (también para adultos)

6.1 PROGRAMA DE EDUCACIÓN FINANCIERA, GOBIERNO DE EL SALVADOR

Este programa se lanza en motivo de que, desde el gobierno, se cree necesaria la promoción de una mejor comprensión de estos servicios, con una dotación a los usuarios de información suficiente y oportuna.

Se busca que los salvadoreños se instruyan en las características y riesgos del sistema financiero, para que estén mejor informados y, por ejemplo, conozcan los riesgos de comprar una casa, del uso de tarjetas de crédito o de adquirir financiación.

Los principales objetivos de este programa son:

  • Incrementar los conocimientos financieros en las personas mediante la divulgación de información educativa preventiva y correctiva.
  • Fomentar el empoderamiento de usuarios y consumidores de productos y servicios financieros.
  • Transmisión de conocimientos pertinentes a las familias sobre herramientas financieras para una mejor toma de decisiones.
  • Promoción de la educación financiera como un eje fundamental para la protección de los derechos de los consumidores y los niveles de inclusión financiera en el país.
  • Apoyo al emprendimiento.

6.2 PROGRAMA DE EDUCACIÓN FINANCIERA,EQUIFAX 8

Esta iniciativa nació en el buró de crédito Equifax y Junior Achievement El Salvador. Ya van tres ediciones realizadas de este programa. En concreto, la última, se ha desarrollado en 10 institutos públicos de educación media, con un alcance de 410 jóvenes de último año de bachillerato.

El objetivo primordial de este programa es enseñar a los jóvenes cómo priorizar los gastos, distinguir entre un deseo y una necesidad y toma de decisiones inteligentes sobre el manejo dl dinero.

En este programa se capacita a jóvenes de entre 16 y 18 años sobre conceptos financieros prácticos, administración su dinero y buen uso de los servicios del sistema financiero y comercial.

6.3 TU BIENESTAR FINANCIERO, BANCO AGRÍCOLA 9

Tu Bienestar Financiero es un servicio permanente que vino a fortalecer el programa existente de Educación Financiera. Banco Agrícola, dentro de su intento de mejora de la Responsabilidad Social Empresarial, intenta enfocarse en ser una banca más humana y comprometida con los salvadoreños. El objetivo principal es poner a disposición de sus clientes y, en general, de los salvadoreños, conocimientos, consejos y herramientas que le ayuden a la mejora de sus hábitos financieros. Si esto se consigue, también se conseguirán crear oportunidades de progreso y desarrollo para el país.

Desde 2010, se han impartido talleres en 145 empresas y Centros Escolares, con más de 11000 colaboradores de empresas, clientes, alumnos, maestros y padres del programa Manos Unidas por El Salvador. El objetivo en escuelas es formar desde pequeños a los niños en temas de finanzas para una mejor toma de decisiones a lo largo de la vida.

6.4. PROGRAMA EMPRESARIAL SUPÉRATE, FUNDACIÓN POMA10

Tiene como objetivo mejorar las oportunidades de educación superior y empleabilidad a los jóvenes. Se realizan talleres como ‘’Cómo elaborar un presupuesto, diferencias entre ahorro e inversión’’ para 42 becarios; otros para micro y pequeños emprendedores como ‘’La rentabilidad de un negocio’’ (CONAMYPE).

7. CONCLUSIONES

  • El Salvador no encaja dentro del perfil de países de Latinoamérica en los cuales existen multitud de proyectos y propuestas para mejorar la educación financiera y que pocos son llevados a cabo con éxito: en este caso, existen muy escasos proyectos, y en su mayoría, fallidos.
  • Muchos de los comportamientos financieros del país se ven motivados por esta falta de educación financiera existente.
  • Desde el gobierno tampoco existe una propuesta fuerte de educación financiera, ni para adultos ni para niños y jóvenes.
  • Uno de los mayores riesgos de inversión en El Salvador es la falta de diversificación.
  • Una mejora de la educación y, en particular, de la educación financiera, ayudaría a reducir las grandes desigualdades entre diferentes zonas del país.

  1. Guzmán, J. (2017). El 34% de salvadoreños vive en condición de pobreza. Elsalvador.com. [Recuperado en 2020-09-30] https://historico.elsalvador.com/historico/365921/el-34-de-salvadorenos-vive-en-condicion-de-pobreza.html
  2. Redacción La Guía. (2007). El Salvador: economía. [Recuperado en 2019-07-22] https://geografia.laguia2000.com/economia/el-salvador-economia
  3. Redacción knoema.es. (2019). El Salvador – PIB per cápita. knoema.es. [Recuperado en 2020-09-22] https://knoema.es/atlas/El-Salvador/PIB-per-cápita
  4. Economía de El Salvador: historia, ventajas y desventajas, indicadores y más. adriw.com [Recuperado en 2019-07-22]   https://adriw.com/c-economia-mundial/economia-de-el-salvador/#Sector_Terciario
  5. Redacción Banco Mundial. (2019). El Salvador: panorama general. bancomundial.org [Recuperado en 2019-07-22] https://www.bancomundial.org/es/country/elsalvador/overview
  6. Loucel, R. R. Comportamiento económico reciente de El Salvador. [Recuperado en 2019-07-23] https://studylib.es/doc/5438371/comportamiento-económico-reciente-de-el-salvador#
  7. El Presidente Elias Antonio Saca lanza un programa de Educación Financiera en el país. (2009). [Recuperado en 2019-07-23] edu-financiera.blogia.com. https://edu-financiera.blogia.com/
  8. Avilés, G. (2018-08-28). Equifax arranca su programa de Educación Financiera. El Mundo. [Recuperado en 2019-07-23] https://elmundo.sv/equifax-arranca-su-programa-de-educacion-financiera/
  9. Redacción Revista Summa. (2016). Banco Agrícola lanza Programa de Educación Financiera en El Salvador. Revista Summa. [Recuperado en 2019-07-23] https://revistasumma.com/banco-agricola-lanza-programa-de-educacion-financiera-en-el-salvador/
  10. Superintendencia del Sistema Financiero. (2019). Jornada Financiera para becarios del Programa Empresarial Supérate y para Conamype San Salvador. [Recuperado en 2019-07-23] https://edufinanciera.ssf.gob.sv/jornada-financiera-para-becarios-del-programa-empresarial-superate-y-para-conamype-san-salvador/